Bajo una consulta presentada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), los prestatarios también podrán quejarse ante el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero si algo sale mal.
Las reglas, que dan a los consumidores más tranparencia sobre lo que este tipo de préstamo implica, entrarían en vigor cuando el compra ahora, paga después (BNPL) esté bajo el control de la FCA el próximo año.
La nueva supervisión de la FCA significaría que los prestatarios de BNPL tendrán protecciones clave que ya existen para otros tipos de préstamos.
La FCA también supervisa el Deber del Consumidor, que exige a las empresas financieras poner a los consumidores en el centro de lo que hacen, incluso al diseñar productos y comunicarse con sus clientes.
Sarah Pritchard, directora ejecutiva adjunta en la FCA, dijo: “Hemos pedido durante mucho tiempo que los productos BNPL se incluyan en nuestro ámbito, para que las personas puedan beneficiarse de BNPL mientras están protegidas.
“Nuestra regulación ayudará a los consumidores a navegar por sus vidas financieras, con verificaciones sobre si pueden permitirse pagar, apoyo cuando algo sale mal y acceso a la información correcta para tomar decisiones informadas.
“Nos estamos basando principalmente en los requisitos existentes, incluido el Deber del Consumidor, en lugar de proponer hacer muchas nuevas reglas, apoyando el crecimiento y permitiendo que las empresas innoven.”
Los productos BNPL son una forma de que las personas distribuyan los costos de las compras sin pagar intereses. Las opciones de BNPL aparecen regularmente en las cajas de pago en línea.
Pero se han expresado preocupaciones de que algunas personas podrían acabar pidiendo préstamos que no pueden permitirse devolver a tiempo, incurriendo en cargos.
Según la investigación de la FCA, uno de cada cinco (20%) adultos del Reino Unido – lo que equivale a 10.9 millones – había utilizado BNPL al menos una vez en los 12 meses hasta mayo de 2024, un aumento del 17% en 2022.
En mayo de 2024, el 2% de los adultos del Reino Unido (equivalente a 1.1 millón) tenía £500 o más en deuda BNPL no regulada pendiente, y el 11% de los adultos del Reino Unido (5.3 millones) tenía £50 o más pendiente, encontró el regulador.
La consulta de la FCA está abierta para comentarios hasta el 26 de septiembre de 2025.
Un régimen de permisos temporales estará abierto para que las empresas se registren dos meses antes de que el régimen entre en vigor el 15 de julio de 2026.
Luego, las empresas tendrán seis meses desde la fecha en que entre en vigor el régimen para solicitar la autorización completa.
BNPL es un término amplio que puede incluir algunos acuerdos de crédito que ya están regulados, dijo la FCA.
Sus nuevas propuestas se refieren a acuerdos de BNPL no regulados, conocidos como crédito a pago diferido (DPC).
El Gobierno ha promulgado legislación para incluir los productos DPC bajo la regulación de la FCA.
DPC se refiere al crédito sin intereses no regulado, que financia la compra de bienes o servicios y que debe reembolsarse en 12 o menos plazos dentro de 12 meses o menos.
Los prestamistas que solo proporcionan DPC no necesitan actualmente estar autorizados por la FCA, lo que ha llevado a preocupaciones de que algunos prestatarios pueden no estar recibiendo suficiente información sobre lo que implican los acuerdos de crédito.
Alison Walters, directora interina de finanzas del consumidor en la FCA, dijo: “Nuestras propuestas están destinadas a garantizar que los consumidores obtengan buenos resultados y que haya un grado apropiado de protección al consumidor.
“Y con eso, queremos decir que los consumidores obtienen la información correcta, de la manera correcta, en el momento correcto, para que puedan tomar una decisión informada sobre su préstamo ‘compra ahora, paga después’.
Ella continuó: “Lo que pedimos en nuestras reglas es que las empresas realicen un chequeo de asequibilidad, para asegurarse de que los consumidores puedan pagar. Y si tienen dificultades financieras, proporcionarles un nivel adecuado de apoyo.
“También queremos que den más información en relación a las tarifas tardías, las consecuencias si pierden un pago, y los impactos, por ejemplo, si puede afectar a las calificaciones de crédito.
“Y también información sobre sus derechos de retiro y cancelación.”
Ella añadió: “Si algo sale mal, los consumidores podrán referir su queja al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero.”
La Sra. Walters dijo que en términos de apoyar a aquellos en dificultades financieras: “Bajo nuestras reglas existentes, las empresas pueden ofrecer indulgencia a los consumidores si tienen dificultades financieras.”
Dijo que eso podría incluir cambios en el plan de pago y las personas también pueden ser dirigidas a asesoría de deudas u otros mecanismos de apoyo.
La Sra. Walters añadió que bajo las nuevas reglas “todavía creemos que este mercado será viable y rentable”.
Ella señaló que el mercado de BNPL ya ha crecido en tamaño y popularidad.
Según el regulador, el crédito DPC ha crecido de £0.06 mil millones en 2017 a más de £13 mil millones en 2024.
Maxine McCreadie, experta en finanzas personales en UK Debt Expert, aconseja precaución: “Comprar ahora, pagar después puede ser una manera útil de manejar su dinero, especialmente para compras más grandes donde has planeado y presupuestado. Pero usarlo regularmente para comprar artículos más pequeños y cotidianos podría llevar a problemas financieros. Parece que se ha vuelto demasiado fácil posponer el pago sin pensar realmente en las consecuencias a largo plazo.
“Uno de los grandes problemas es cómo se comercializa BNPL. A menudo se presenta como algo separado del crédito tradicional, lo que puede hacer que parezca menos serio – pero la realidad es que, sigue siendo una forma de deuda. Pierde un pago y podrías encontrarte enfrentando tarifas tardías y dañando tu puntuación de crédito.
“Las nuevas reglas que entrarán en vigor el próximo julio significarán que los compradores deberán pasar chequeos de asequibilidad más estrictos antes de ser aprobados para productos BNPL, y creo que eso es un movimiento positivo. Alinea más BNPL con otros productos de crédito, y debería ayudar a las personas a detenerse y pensar antes de hacer clic en ‘pagar después’ en la caja.
“En última instancia, se trata de recordar a las personas que estos servicios tienen un impacto financiero y alentarlos a hacer elecciones informadas y consideradas, en lugar de caer en un ciclo de gasto que podría ser difícil de romper.”
Un portavoz de Klarna dijo: “Después de cinco años de trabajo constructivo con HMT (HM Treasury), estamos llegando a la parte final para hacer realidad la regulación de BNPL, una gran victoria para los consumidores del Reino Unido.
“Esperamos trabajar con la FCA en reglas que protejan a los consumidores mientras mantenemos la elección y la innovación en el centro del mercado de crédito del Reino Unido.”
Un portavoz del proveedor de BNPL Clearpay dijo: “Apoyaremos a la FCA mientras consulta y finaliza sus reglas específicas para el sector.”
El portavoz dijo que la regulación “establecerá un entorno operativo consistente y estándares de cumplimiento claros para todos los proveedores”, añadiendo: “Una investigación de Clearpay destacó que casi la mitad de los adultos del Reino Unido (48%) son más propensos a utilizar BNPL una vez que se apruebe la regulación, y el 71% cree que es importante que BNPL esté sujeto a la legislación financiera del Reino Unido, el anuncio de hoy ayudará a fomentar la confianza entre los consumidores.
“También creará una base más sostenible para el futuro de BNPL a medida que sigue creciendo como una opción de pago diaria para los consumidores.”
Vikki Brownridge, directora general de StepChange Debt Charity, dijo: “Es increíblemente reconfortante ver la consulta de la FCA sobre su enfoque propuesto para regular el ‘compra ahora, paga después’.
Ella añadió: “Aunque BNPL puede ser una herramienta útil de presupuestación, puede profundizar en los problemas de deuda, y es importante que los consumidores que luchan tengan el mismo nivel de protección que otras formas de crédito.
“Al llevar a las empresas BNPL en línea con el mercado de crédito más amplio, cuando la regulación comience el próximo año, proporcionará una capa adicional de protecciones para los consumidores, un cambio muy necesario ya que las encuestas de StepChange encontraron que los usuarios de BNPL son el doble de propensos que todos los usuarios de crédito a pedir prestado para cubrir facturas esenciales, y nuestra investigación también encontró que BNPL ahora es tan común como usar un descubierto entre adultos del Reino Unido.”
Vix Leyton, expert en consumidores de la app ThinkMoney, dijo que BNPL “puede ser una herramienta realmente útil, particularmente cuando la vida te lanza un costo imprevisto que arruina tu presupuesto.
“Pero mientras se extiende el costo puede quitar la presión, es un alivio temporal si no se hace de manera responsable y consciente.”
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Ella añadió: “Cheques de asequibilidad adecuados, en línea con otros productos de crédito, son vitales para detener a las personas que sin querer patean la lata financiera por el camino, así como asegurarse de que los que están en posiciones financieras vulnerables entiendan las consecuencias de los pagos perdidos.”
Rocio Concha, directora de política y defensa de Which?, dijo: “Comprar ahora, pagar después puede ser una manera realmente conveniente de repartir el costo de los artículos, pero como todavía no está regulado, no ha venido sin riesgo para los consumidores.
“La regulación significará que los consumidores estarán sujetos a chequeos de asequibilidad para asegurar préstamos responsables así como asegurarse de que se les brinde suficiente información sobre el crédito que están adquiriendo y el riesgo de caer en deuda.”