Para empleadores autofinanciados, la imprevisibilidad financiera puede causar numerosos problemas. A medida que el gasto en salud sigue aumentando, se espera que las empresas asuman más riesgos con menos herramientas para gestionarlos. Es probable que los empleadores con seguros propios enfrenten aumentos aún mayores en el próximo año. Pero creo que el sistema puede mejorarse.
Hoy existen estrategias comprobadas y emergentes que pueden aportar más estabilidad y predictibilidad al modelo autofinanciado. Es hora de construir soluciones más inteligentes y adaptables que protejan a los empleadores del estrés y la incertidumbre financiera.
Capital adaptable
Existe una necesidad clara de soluciones financieras hiperdirigidas para abordar los puntos críticos en el ámbito autofinanciado. Por ejemplo, uno de los desafíos más ignorados para los miles de planes de salud autofinanciados del mercado medio que adquieren reaseguros de stop-loss es la necesidad de adelantar grandes sumas para reclamos de alto costo, presentar una reclamación y luego esperar entre 30 y 90 días para recibir el reembolso. Este plazo puede extenderse a 6-9 meses si el caso es complejo y requiere documentación hospitalaria, como en nacimientos prematuros, terapias celulares y génicas, trasplantes o estancias hospitalarias prolongadas. Al combinar lo impredecible de un reclamo de salud costoso con el monto, el impacto en el flujo de caja y las reservas de la empresa puede ser grave, especialmente en el mercado medio.
Al aprovechar el capital adaptable, los empleadores pueden eliminar el retraso en los reembolsos y mejorar su posición financiera. Brindar acceso oportuno a los fondos no solo aumenta la predictibilidad, sino que también fortalece la confianza en el modelo autofinanciado. Cuando el capital responde con la misma rapidez que el riesgo, la autofinanciación se vuelve una opción más viable y sostenible para más empresas. Es hora de priorizar la agilidad del capital.
Datos en tiempo real
Demasiados planes autofinanciados operan con datos atrasados y obsoletos. Para mejorar la predictibilidad, los empleadores necesitan información en tiempo real sobre tendencias emergentes, ya sea un impacto por reclamos costosos, proveedores que facturan de más o miembros poco comprometidos. Corporate Wellness Magazine destaca el papel de los análisis predictivos para identificar personas de alto riesgo y proyectar costos futuros. Al usar estas herramientas y trabajar proactivamente con su administrador de planes de salud y consultor de beneficios, los empleadores pueden implementar medidas para mitigar riesgos y controlar gastos. La tecnología ha evolucionado, y juntos podemos apoyar esto: mejores datos ayudarían a optimizar las reservas y evitar shocks de costos masivos.
Alinear incentivos
La predictibilidad es imposible cuando los actores están desalineados. En muchos acuerdos autofinanciados, corredores, aseguradoras, TPAs, PBMs y proveedores operan en silos, con incentivos financieros distintos. La industria debe avanzar hacia marcos integrados que premien la colaboración, el control de costos y mejores resultados, alineando a todos en la creación de valor a largo plazo. Cuando los socios están alineados financieramente, el empleador obtiene una visión más clara de su riesgo y los empleados reciben mejor atención.
Conclusión
Para los empleadores autofinanciados, la imprevisibilidad financiera no es solo un dolor de cabeza operativo, sino un obstáculo estratégico. Sin embargo, con frecuencia, los sistemas diseñados para ofrecer flexibilidad y control se ven socavados por reembolsos tardíos, datos fragmentados y falta de transparencia. Resolver esto no requiere ajustar el statu quo, sino rediseñar por completo: repensar cómo se despliega el capital, cómo se comparten los datos y cómo se alinean los incentivos. La predictibilidad financiera en salud es la base de un sistema de beneficios más sostenible y saludable.
Foto: Michail_Petrov-96, Getty Images
Gerardo Zampaglione es el fundador de Aegle Capital, la primera empresa que ofrece soluciones de capital adaptable para mitigar la volatilidad asociada a reclamos de salud costosos. Cuenta con amplia experiencia en salud poblacional, atención basada en valor, diseño de programas de re/seguros y análisis predictivos. Está comprometido con transformar el sector mediante innovación, mejor acceso y mejores resultados para todos los actores.
Antes de fundar Aegle, lideró iniciativas de facturación y salud poblacional en Epic Systems y asesoró a empresas Fortune 500 en estrategias de crecimiento, due diligence y diseño de productos. Es egresado de Wharton y Tufts University, y reside en Filadelfia con su esposa, Sofía, y sus dos perros.
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