El mercado de ICHRA no está teniendo solo un momento, sino que está ganando madurez.
Mientras que nuevas empresas emergentes e inversores apenas se están despertando ahora a la oportunidad, miles de negocios ya ofrecen beneficios de salud flexibles y portátiles a empleados a través de Acuerdos de Reembolso de Gastos de Salud Individual. Los empleadores con visión de futuro están alejándose de los planes grupales rígidos y adoptando un modelo que se alinea mejor con la fuerza laboral actual, y los responsables de políticas están tomando nota.
Las legislaturas estatales en Georgia, Ohio y Texas están considerando nuevos proyectos de ley que otorgarían créditos fiscales a las empresas que contribuyan a los ICHRAs para sus empleados. Este es un momento emocionante, y atrasado, para la salud en los Estados Unidos.
ICHRA, para aquellos que no están familiarizados, es un modelo emergente en el que los empleadores establecen una asignación mensual que los empleados utilizan para comprar seguros en el mercado individual. El acuerdo, basado en la Ley de Cures del Siglo XXI del presidente Obama pero ampliado mediante orden ejecutiva del presidente Trump, permite a los empleadores controlar sus costos de atención médica en lugar de a las compañías de seguros. Para los empleados, ICHRA significa que pueden elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades de salud y presupuesto, en lugar de un plan grupal único para todos.
Una década después de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, más de 24 millones de estadounidenses compran su atención médica en el mercado individual. ICHRA está ganando popularidad como una opción para acceder al mercado individual a través de seguros patrocinados por el empleador, ya que los empleadores reconsideran los planes grupales tradicionales con tasas de renovación impredecibles y los empleados buscan atención médica personalizada.
Echemos un vistazo más de cerca a por qué los inversores y políticos están observando a ICHRA.
Una ola de proyectos de ley para aumentar los beneficios
Los costos de atención médica están aumentando en todo Estados Unidos. Una nueva encuesta de Gallup encontró que uno de cada diez adultos en EE. UU., equivalente a casi 29 millones de personas, recientemente no ha podido pagar o acceder a atención médica de calidad. La crisis solo se verá agravada por los aranceles a dispositivos y suministros médicos.
Los legisladores en varios estados están tratando de ampliar el acceso a la atención médica para los empleados de las pequeñas empresas, muchas de las cuales actualmente no ofrecen seguros, otorgando un alivio fiscal significativo a las empresas que ofrecen acuerdos de reembolso de gastos de salud a sus empleados.
En Georgia, el Proyecto de Ley 341 propone un crédito fiscal para empresas con 100 o menos empleados que contribuyan a los ICHRAs para sus empleados. El Comité de Medios y Arbitrios de Ohio está evaluando el Proyecto de Ley 133, que autorizaría un crédito fiscal similar para empresas con 50 o menos empleados. Una tercera pieza de legislación pro-ICHRA, SB 1949, está avanzando en el Senado de Texas. En cada caso, los partidarios buscan ampliar el acceso a la atención médica a través de ICHRA.
Estas propuestas siguen el ejemplo del Proyecto de Ley de Indiana “Health Care Matters”, promulgado en 2023, que ofrece un beneficio fiscal a las empresas con menos de cincuenta empleados que ofrecen beneficios de salud a través de ICHRA. Los empleadores pueden reclamar hasta $400 por empleado el primer año y $200 por empleado cubierto en el segundo año.
“Incentivando a los empleadores a adoptar ICHRAs, podemos ayudar a reducir los costos de atención médica, mejorar la satisfacción de los empleados y, en última instancia, incentivar una mayor elección de atención médica en la economía”, dijo la Representante de Ohio Meredith Craig.
Consideraciones para pequeñas empresas
Las pequeñas empresas no están esperando la legislación, ya están liderando el camino. Miles han abandonado los planes grupales inflados por un modelo moderno y flexible que pone a los empleados al mando. ICHRA no es solo un recurso, sino una ventaja estratégica.
Vale la pena señalar que la transición de un plan grupal a ICHRA es un cambio significativo, que requiere una planificación cuidadosa y comunicación proactiva con los empleados. ICHRA coloca la responsabilidad de comprar un plan de seguro en los individuos, en lugar del equipo de recursos humanos, por lo que las empresas deben elegir al socio adecuado y una plataforma tecnológica para garantizar que la transición sea fluida. Y ese socio debe ser capaz de respaldar a los empleadores en cada fase, no solo durante la inscripción abierta.
La ola de legislación propuesta, así como las nuevas inversiones de capital de riesgo, ha atraído a un grupo de nuevas empresas al espacio de ICHRA. A medida que los empleadores se preparan para la inscripción abierta en 2025, los líderes de recursos humanos y financieros deben mirar más allá del bombo o la valoración de un socio de ICHRA que brinde a los empleados una gama completa de opciones de planes y un sólido soporte.
Aunque la práctica de reembolsar a los empleados por seguros de salud está bien establecida, ICHRA es relativamente nuevo. Estos planes de beneficios solo mejorarán a medida que más personas se unan al mercado individual, ampliando el grupo de riesgo y reduciendo el costo de los planes.
Un movimiento hecho para durar
El espacio de ICHRA se está calentando. Eso es una gran noticia para las empresas que entienden la importancia de buenos beneficios para la retención, y para los empleados que desean elegir un plan de atención médica que se adapte mejor a las necesidades de su familia, y llevarlo consigo a su próximo empleador.
Este momento no fue suerte, fue construido. La base de ICHRA ha sido establecida por años de progreso ganado con esfuerzo, y finalmente está siendo reconocida. A medida que el mercado se calienta, una cosa está clara: los empleados y los empleadores merecen más que publicidad, merecen una mejor atención médica, beneficios más inteligentes y socios que sepan lo que están haciendo.