El 13 de mayo de 2025, el Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara de Representantes de EE.UU. presentó un proyecto de ley para extender los recortes fiscales del 2017. Este proyecto de reconciliación, actualmente en debate en el Congreso, incluye disposiciones innovadoras sobre salud patrocinada por empleadores, colocando a los consumidores en el centro.
La "Ley Grande y Hermosa" convertiría en ley los Acuerdos de Reembolso de Cobertura Individual (ICHRA) —el modelo de seguros personalizados que ha revolucionado cómo las empresas ofrecen beneficios médicos— rebautizándolos como Acuerdos CHOICE (Opciones Personalizadas de Salud y Gastos de Cuidado Individual).
Este cambio representa un avance hacia beneficios más flexibles y adaptados a las necesidades actuales de los trabajadores. Aunque el concepto central sigue siendo el mismo —reembolsos financiados por empleadores para coberturas individuales—, el proyecto propone mejoras, como un período de notificación simplificado y la posibilidad de pagar primas pre-impuestos en el Mercado de Seguros.
Estas medidas podrían inaugurar una nueva era donde los empleados tengan más control sobre sus opciones médicas y las empresas ofrezcan beneficios de calidad de manera más eficiente y económica.
Mejoras para pequeñas empresas
Según la Cámara de Comercio de EE.UU., las pymes emplean a casi la mitad de la fuerza laboral y representan el 43,5% del PIB del país. Sin embargo, solo el 30% ofrece seguro médico (frente al 47% en el 2000), ya que los costos llevan a muchas a eliminar este beneficio.
El proyecto introduce un crédito fiscal para evitar que las pymes queden excluidas: empresas con menos de 50 empleados que adopten CHOICE recibirían $100 mensuales por empleado el primer año (y $50 el segundo).
Estos incentivos ya han funcionado en Indiana, y otros estados evalúan medidas similares. Confiamos en que esto abrirá más oportunidades para que las pymes apoyen a su personal.
Más accesibilidad, menos trámites
La Ley Grande y Hermosa permitiría pagar primas pre-impuestos en seguros individuales del Mercado (actualmente solo posible con Medicare o planes off-exchange). Este cambio significaría un ahorro real para los empleados.
Al reducir el costo efectivo de las primas, se incrementaría el atractivo de los seguros del Mercado. Las empresas, por su parte, pagarían menos impuestos y podrían ofrecer beneficios más competitivos.
Además, el período de notificación a empleados se acortaría de 90 a 60 días, aligerando la carga administrativa que muchos empleadores consideran un obstáculo.
Potenciando las Cuentas de Ahorro para Salud (HSA)
El proyecto incluye novedades para las HSA —el modelo que combina planes de alto deducible (HDHP) con cuentas de ahorro con ventajas fiscales—. Al redefinir los HDHP para incluir planes bronce o catastróficos, Medicare Parte A y ciertos acuerdos de atención primaria directa (DPC), se multiplicarían las opciones compatibles.
También amplía qué gastos pueden cubrir los fondos de las HSA, como gimnasios o equipamiento deportivo. Dado que las listas de gastos médicos elegibles son las mismas para HSA e ICHRA, los empleados con estos acuerdos también se beneficiarían.
Fomentar hábitos saludables es un paso lógico para controlar costos, algo que todos apoyamos.
¿Qué sigue para la Ley Grande y Hermosa?
El seguro médico es solo una parte de este amplio proyecto. Aunque es un tema partidista, los ICHRA y el ACA tienen respaldo bipartidista. Los HRA han sido populares en ambos bandos: atraen más personas al mercado individual (prioridad demócrata) y ofrecen flexibilidad (valor republicano).
La evolución de ICHRA a CHOICE promete un sistema donde los pacientes tengan más autonomía, los proveedores prioricen atención de calidad y los servicios se coordinen mejor.
Aún hay detalles por definir y un largo camino hasta la firma presidencial, pero vale la pena seguirle la pista. Tanto empresas como legisladores reconocen los beneficios de expandir el acceso a los HRA.
Sea como sea, el Congreso no debería desperdiciar esta oportunidad de consolidar los ICHRA y garantizar opciones reales en salud para todos.
Foto: Jabin Botsford/The Washington Post vía Getty Images
Jack Hooper es CEO y cofundador de Take Command, una empresa de SaaS especializada en administración de HRA. Miembro fundador del Consejo de HRA y egresado de Wharton, ha sido citado en The New York Times, Bloomberg y otros medios. Su lema: "El seguro médico nunca debió ser tan complicado".
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