Un estudio exclusivo reveló que algunas personas con un “historial de crédito perfecto” han tenido sus solicitudes de hipoteca rechazadas por usar servicios de “Comprar ahora y pagar después” (BNPL) solo unas pocas veces.
Varios asesores hipotecarios confirmaron que el uso recurrente de BNPL fue un factor clave en el rechazo por parte de los bancos tradicionales.
Por ello, los brokers están pidiendo a las entidades crediticias que cambien la forma en que evalúan a los posibles compradores que tienen pagos BNPL en su historial.
En respuesta, dos de las mayores empresas de BNPL defendieron sus servicios innovadores y dijeron que el resto de la industria financiera debería actualizarse.
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¿Qué es BNPL y cómo obtienen los bancos tus datos?
Estos servicios permiten a los clientes pagar sus compras a plazos sin intereses. Casi 11 millones de británicos los usan, según la Autoridad de Conducta Financiera.
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La mayoría de los prestamistas importantes utilizan datos de al menos una de estas agencias de crédito para evaluar a los solicitantes de hipotecas, junto con extractos bancarios y otras verificaciones.
Ninguna empresa de BNPL realiza verificaciones crediticias exhaustivas antes de permitir el uso de sus servicios, por lo que eso no afecta tu puntuación de crédito directamente.
Sin embargo, los datos de pago sí se comparten, y eso puede tener un impacto. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente, pero las empresas de BNPL argumentan que pagar a tiempo puede ser positivo.
Aún así, algunos brokers han visto que los pagos de BNPL, ya sean completados o no, han tenido el efecto contrario en las solicitudes de hipoteca.
‘Archivos de crédito de más de 150 páginas’
En una encuesta a 21 brokers, el 67% dijo que el BNPL había influido o causado el rechazo de un cliente por un banco tradicional.
De esos, el 40% dijo que su cliente había usado BNPL “regularmente”, y el 21% dijo que lo había usado “habitualmente”.
Un 27% mencionó que el uso de BNPL había causado que un cliente obtuviera una tasa de interés más alta.
En un caso, un prestatario fue rechazado por cuatro bancos por usar estos servicios solo “unas pocas veces”, a pesar de tener un “historial de crédito perfecto”.
En otro, un cliente fue rechazado después de que un prestamista identificó 33 pagos diferidos de Klarna en un período de 12 meses.
Algunos brokers también reportaron que los pagos con Klarna habían dejado a sus clientes con informes crediticios de más de 150 páginas.
Jack Tutton, de la correduría SJ Mortgages, relató el caso de una cliente con 17 cuentas activas de Klarna y más de 100 compras completadas que no pudo obtener una hipoteca con un banco tradicional y terminó con una tasa más alta.
Ella había acumulado estas compras durante 18 meses, por cantidades tan bajas como £11, a pesar de tener fondos para pagar los productos al contado.
“Mientras la gente pida dinero prestado, los prestamistas deben tenerlo en cuenta. Me sorprendería que ignoraran esos pagos, porque desde su perspectiva, es un crédito para comprar bienes por valor de hasta £11”, dijo.
“Por ejemplo, si eres un comprador primerizo y vives con tus padres, y divides un pago de £14 en tres meses, desde la perspectiva del prestamista, eso es una preocupación.”
“Mi cliente tenía uno de los informes crediticios más largos que he visto. Y cuando hablé con ella, me dijo que era simplemente porque era fácil usar Klarna.”
Explicó que algunos bancos realizan una verificación crediticia superficial, y si el número resultante no es lo suficientemente alto, el proceso se detiene ahí.
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Pero algunos prestamistas pueden pedir extractos bancarios. Así que, incluso si el hábito de BNPL no ha dañado tu puntuación, ver varias transacciones en tu cuenta puede generar preguntas.
“Eso va a abrir la caja de los truenos porque si no lo ven en tu informe de crédito y luego hay multitud de transacciones en tu extracto bancario, eso necesitará una explicación”, comentó.
Pero usar BNPL no significa que definitivamente serás rechazado. Si lo usas ocasionalmente y de forma responsable, pagando a tiempo, no debería tener efecto.
Un broker reportó una situación mixta: un cliente fue rechazado, pero varios otros que usaban BNPL obtuvieron una hipoteca sin problemas.
En total, el 53% de los brokers encuestados dijo que los prestamistas deben facilitar que las personas que usan BNPL obtengan una hipoteca.
David Hollingworth, de L&C, afirmó que el uso de BNPL no debería ser la única razón para rechazar una solicitud, pero podría influir en el monto prestable, ya que el banco considera el nivel de compromiso financiero.
“Donde es un acuerdo a muy corto plazo puede haber poco o ningún impacto, pero los prestatarios que usan BNPL con mucha frecuencia pueden encontrar que los prestamistas lo toman en cuenta como un compromiso y reducen el nivel de endeudamiento disponible.”
Stephanie Charman, directora de la AMI, dijo: “Con el aumento del uso de BNPL, esto aparecerá cada vez más en el radar de las empresas, pero la ventaja de usar un asesor hipotecario es que los consumidores pueden discutir su situación financiera actual desde el principio del proceso.”
“Los datos de la encuesta muestran que, aunque algunas solicitudes son rechazadas inicialmente, los asesores pueden encontrar una solución, ya que solo el 27% necesitó colocar al cliente en una tasa más alta de lo inicialmente investigado.”
¿Qué dicen las empresas de BNPL?
Klarna argumenta que tener varias compras completadas demuestra una buena gestión del dinero, lo que hace a una persona más atractiva para los prestamistas.
“Si un broker hipotecario te dice que usar Klarna significa que no obtendrás una hipoteca, busca un broker diferente. Los prestamistas han dejado claro que ven el uso saludable, a corto plazo y sin intereses de BNPL como una parte normal de la gestión monetaria moderna – y cuando se usa responsablemente, puede ayudar, no perjudicar, tus posibilidades de obtener una hipoteca”, dijo un portavoz.
Hasta la fecha, Clearpay nunca ha recibido consultas de clientes sobre que su servicio afecte sus perspectivas de hipoteca.
Dijeron que BNPL se ha convertido en un “pago cotidiano” para millones de personas que buscan “productos financieros innovadores”.
Aseguraron que el 95% de las transacciones se pagan a tiempo, y que los clientes usan su servicio para gestionar sus gastos de manera responsable.
“Es preocupante que algunos sectores de la industria financiera no entiendan cómo funciona BNPL y cómo los consumidores lo usan para organizar el gasto diario. Clearpay espera que los prestamistas evalúen el uso de BNPL de manera proporcional, reflejando el riesgo del producto y el perfil financiero general del cliente”, declararon.
“Trabajamos intensamente con las agencias de crédito y la industria en general para garantizar que los datos de BNPL se utilicen de manera justa en las decisiones crediticias, y apoyamos el trabajo en curso en el sector para impulsar mejoras para clientes y empresas.”
BNPL actualmente no está regulado en el Reino Unido, pero esto cambiará en 2026. Clearpay espera que esto establezca estándares claros de cumplimiento para todos los proveedores y cree un entorno operativo consistente.
Se contactó a PayPal en varias ocasiones para que comentara, pero no respondió.
¿Qué dicen los bancos y prestamistas principales?
Los prestamistas no tienen un enfoque unificado sobre BNPL al decidir si aprueban una hipoteca. Una persona rechazada por uno podría ser aprobada por otro.
Se entiende que al menos un gran banco tradicional no considera el uso de BNPL como parte de su proceso de aprobación, ya que ve estos acuerdos como préstamos a muy corto plazo.
Nationwide capta los acuerdos que tienen más de seis meses como parte del proceso de solicitud, pero afirmó que ven “muy poco de esto”.
Yorkshire Building Society dijo que el uso ocasional de BNPL no es una preocupación por sí solo, pero “puede contribuir a una visión general si hay otros indicadores de estrés financiero”.
“Ninguna decisión se toma de forma aislada, y se considera el uso de tarjetas de crédito y préstamos – incluyendo BNPL – para entender los hábitos de gasto y el historial de pagos”, señalaron.
Santander trata los pagos pendientes de BNPL como una deuda pendiente, por lo que, aunque no afecta la capacidad de aceptación, puede limitar el monto que puede prestar.
Leeds Building Society no trata el BNPL de manera diferente a otros compromisos financieros. Se incluye en su modelo de asequibilidad para asegurar que la hipoteca sea affordable cuando se venza el saldo de BNPL.
NatWest no tiene una guía específica para los acuerdos de BNPL, pero los considera como un gasto comprometido para garantizar que la hipoteca sea asequible.
Skipton Building Society enfatizó que la “gestión responsable” de todas las formas de crédito, incluyendo BNPL, es importante al solicitar una hipoteca.
Coventry Building Society dijo que BNPL no debería hacer daño si los clientes mantienen los pagos al día: “Así que comprar una o dos cosas con BNPL podría no hacer mucha diferencia, pero si se convierte en un hábito y esos pagos se acumulan, podría afectar tus posibilidades de obtener una hipoteca lo suficientemente grande para la propiedad que deseas.”
Advirtió, sin embargo, que BNPL podría ser un problema especialmente para los compradores primerizos que ya están ajustados con el préstamo hipotecario.
HSBC presta en función de la asequibilidad y las circunstancias de cada individuo, pero alienta a los solicitantes a comprender sus compromisos financieros antes de aplicar.
¿Ya usaste BNPL? Esto es lo que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de que aprueben tu hipoteca
Como hemos explicado, usar BNPL no es una forma segura de ser rechazado, pero si estás preocupado por tus posibilidades de aprobación, hay formas de mejorarlas.
Hollingworth dijo que debes verificar tu informe de crédito con las grandes agencias y señalar cualquier registro negativo a tu asesor: “Si ha habido pagos atrasados, intenta ponerte al día y regularizar la situación lo antes posible. Cuanto más largo sea el historial limpio antes de la solicitud de hipoteca, mejor.”
Los prestamistas hipotecarios pueden ver favorablemente los acuerdos de crédito bien manejados, ya que muestra que se puede gestionar el crédito, pero tiene sentido revisar tu presupuesto mensual.
“Si hay gastos que se pueden reducir o nuevos acuerdos de crédito que no son necesarios, entonces podría ayudar a cumplir con la evaluación de asequibilidad del prestamista hipotecario. Nuevamente, tu asesor hipotecario podrá ayudarte a entender cuánto podrías pedir prestado”, añadió.
Mejorar tu puntuación de crédito también puede aumentar tus posibilidades de ser aprobado, y hay formas simples de hacerlo…