¿Qué pasa con tus ahorros de pensión cuando mueres?
Depende de varios factores, como si ya alcanzaste la edad de jubilación, el tipo de pensión que tienes, tu estado civil y los beneficiarios que hayas nombrado. Es un poco complicado, pero aquí está lo que debes saber.
¿Qué pasa con tu pensión estatal?
Depende si tienes la pensión estatal antigua o la nueva.
Si cumpliste la edad de jubilación antes del 6 de abril de 2016, tienes la pensión antigua. Puedes heredar parte de la pensión de tu cónyuge o pareja civil cuando ellos mueran.
Si no tienes un registro completo de seguro nacional, puedes completarlo con los años elegibles de tu pareja, aumentando así tu pensión básica.
También podrías heredar una parte (normalmente el 50%) de la pensión adicional o beneficios graduales de tu pareja.
Noticia importante: Consulta las últimas noticias financieras
Contacta al Servicio de Pensiones para ver qué puedes reclamar.
Los hijos o parejas que no estén casadas no tienen derecho a nada.
Si tienes la nueva pensión (después del 6 de abril de 2016), no puedes reclamar los años de seguro nacional de tu pareja. Pero si tu pareja acumuló más de la pensión completa, ese excedente es un "pago protegido", y la mitad puede pasar a tu esposo/a.
Pensiones privadas – Beneficio definido
Estas pensiones suelen ser solo del sector público o planes antiguos de empleo.
El ingreso en jubilación se basa en tu salario y los años que aportaste al plan.
Si tienes este tipo, el dinero para tus beneficiarios sigue las reglas del plan, pero normalmente el cónyuge recibe el 50%.
Si tus hijos tienen menos de 23 y estudian tiempo completo o tienen una discapacidad, también podrían recibir un porcentaje de tu pensión.
"Es muy importante que las parejas verifiquen si el cónyuge califica para la pensión en caso de fallecimiento", dice Penny Cogher, socia de Irwin Mitchell LLP. "Podrían llevarse una sorpresa si no califican por no estar casados a tiempo. Algunos planes incluyen pensiones para hijos, pero no es obligatorio."
Pensiones privadas – Contribución definida
El dinero restante puede pasar a tus beneficiarios de varias formas:
- Retirar todo como un pago único.
- Establecer una renta garantizada (anualidad).
- Crear un ingreso flexible ("pension drawdown").
Si elegiste una anualidad, depende del tipo: una anualidad conjunta pasa a otra persona, pero una individual termina contigo (aunque algunas dan pagos garantizados por un tiempo).
Si elegiste drawdown o sigues trabajando, el dinero restante puede pasar a quien desees.
Los administradores del plan suelen respetar tu "declaración de voluntad", pero no están obligados.
"Si no tienes una declaración de voluntad, los administradores decidirán quién recibe el dinero, que puede no coincidir con tus deseos", explica Gorkem Barron de Lubbock Fine Wealth Management.
¿Habrá impuestos?
Las pensiones no pagan impuesto de herencia actualmente, pero a partir de abril de 2027, casi todos los beneficios por fallecimiento estarán sujetos a este impuesto.Además, a partir del 6 de abril de este año, las transferencias a pensiones en la UE o Gibraltar ya no estarán exentas de cargos por transferencia al extranjero.
Las pensiones heredadas también pueden pagar impuesto sobre la renta:
- Si mueres antes de los 75, no hay impuestos a menos que superes el límite de £1,073,100.
- Si mueres después de los 75, lo que hereden pagará impuestos según la tasa del beneficiario.
En las pensiones de beneficio definido que dejan un ingreso regular, usualmente no hay impuestos, sin importar la edad.