Mi labor consiste en asistir a las personas en la planificación financiera. Cuando me piden ‘atajos’, formas de eludir el esfuerzo mas aun así obtener los beneficios de dicha planificación, respondo de manera sutil señalando cómo esto podría menoscabar los resultados:
—Suena a que quieres saltarte los platos principales y ir directo al postre —les comento.
—¡Exacto! —responden.
Al parecer, la sutileza no siempre es un método de comunicación eficaz.
Peter Dougherty:
• MBA en Finanzas
• Máster en Fiscalidad Española
• Licenciatura en Economía
• European Financial Planner en España
• Chartered Retirement Planning Counselor® en EE. UU.
• Autor de dos libros de planificación financiera
Aún así, comprendo por qué se formula esta pregunta. Es una forma de decir: “Deseo probar las ventajas de contratar a un planificador financiero para evaluar si hacerlo o no”. En otras palabras: “Quiero saber si es pastel o solo glaseado antes de dar un bocado”.
De acuerdo, lo entiendo. Hoy compartiré con ustedes dos ideas simplificadas sobre gestión monetaria. Existe una amplia gama de métodos para analizar los datos de la planificación financiera. Esta lista incluye el enfoque de métricas, el análisis de ratios, el enfoque del ciclo vital y muchos más. Emplear un único método puede ser insuficiente para desarrollar un plan financiero integral. Por otro lado, utilizar demasiados enfoques simultáneamente puede generar redundancia o confusión. Echemos un vistazo al enfoque del gráfico circular. Ofrece una representación visual y una perspectiva general de cómo asignamos nuestros recursos financieros.
Enfoque del gráfico circular
El gráfico circular anterior muestra visualmente nuestro “estado de ingresos”. Divide cómo utilizamos nuestros ingresos como si fuera un pastel. Solo podemos gastar el 100% de lo que ganamos, y ver en qué gastamos nuestra “masa” (perdón por el juego de palabras, no pude resistirlo) es a veces un ejercicio revelador.
Los gemelos “gráficos de balance” responden a las preguntas de qué poseemos (gráfico superior) y el gráfico inferior muestra si debemos alguna deuda (pasivos); si no, forma parte de nuestro patrimonio neto. Estos dos gráficos son del mismo tamaño: el superior representa nuestros activos, mientras que el inferior divide esa misma torta en porciones de lo que debemos (pasivos) y una porción de lo que es nuestro libre de deudas (patrimonio neto).
Algunos expertos financieros dirían que estos gráficos simplifican en exceso realidades financieras complejas. No obstante, son útiles para los aprendices visuales y pueden compararse con gráficos de referencia para identificar dónde deberíamos estar para alcanzar metas y objetivos típicos.
Otro ejemplo de los méritos de la planificación financiera que me gustaría compartir con ustedes no es un método o enfoque, sino más bien una “pregunta espejo” porque nos refleja e invita a la autoexaminación:
Máquina del tiempo – Qué le dirías a tu yo más joven
Si pudieras subirte a una máquina del tiempo y charlar con tu yo de 18 años sobre el dinero, ¿qué le dirías?
En mi caso, le daría a mi ‘yo pasado’ tres consejos financieros:
- Comenzar antes de lo que se siente cómodo. Pequeñas cantidades invertidas pronto crecen más que grandes sumas invertidas tarde.
- Comprar ‘experiencias’, no objetos. En retrospectiva, muchos de los bienes que creía necesitar cuando era joven ahora son basura. En cambio, los gastos en educación, viajes y salud siguen pagando “dividendos”.
- Evitar la deuda a menos que sea ineludible. Los préstamos y las tarjetas de crédito parecen soluciones fáciles, pero el interés le roba a mi yo futuro. Solo pedir prestado cuando sea necesario (hipoteca, préstamos estudiantiles) y ser disciplinado al hacerlo.
Aunque ninguno de nosotros puede subirse a una máquina del tiempo, la buena noticia es que nuestro ‘yo futuro’ aún existe, y nos suplica que planifiquemos con sabiduría. Cada decisión inteligente que tomamos hoy les envía un regreso a través del tiempo.
Espero que estas dos muestras ilustren cómo contratar a un planificador financiero podría aumentar nuestra claridad, toma de decisiones y ‘tranquilidad mental’ respecto al dinero. Ambas deberían llevar también una advertencia: 1) intenta no comerte la porción de ahorros en el gráfico circular y 2) no te sorprendas si, al charlar con tu yo más joven, cuestionas tus pasadas elecciones de corte de pelo.
Peter Dougherty es Planificador Financiero en BISSAN Wealth Management en España. Posee un MBA en Finanzas por la Universidad de Columbia en Nueva York y un Máster en Fiscalidad y Tributación por la Universidad Nebrija en España. Está certificado como European Financial Planner (EFP) en España y como Chartered Retirement Planning Counselor® e Investment Adviser Representative en los Estados Unidos.
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