La deuda médica lamentablemente es sinónimo de la atención sanitaria en los Estados Unidos. Aproximadamente, el 41% de los estadounidenses tienen deudas por facturas médicas o dentales – lo que significa que actualmente deben un pago, están siendo contactados por una agencia de cobranza o están pagando saldos pendientes. Además, en abril de 2024, un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) reveló que 15 millones de estadounidenses tenían facturas médicas en sus informes crediticios, representando la friolera de 49 millones de dólares en deuda pendiente.
Si bien 2025 trajo una nueva administración a nivel federal, también trajo consigo cambios en varios aspectos de la sanidad, incluyendo, como ya supondrán, la inclusión de la deuda médica en los informes crediticios. En enero de 2025, gracias a normativas de la era Biden, la CFPB finalizó una norma para liberar a los estadounidenses del peso de la deuda médica en los informes crediticios existentes. Los prestamistas ya no tenían acceso a estos datos históricos para las decisiones de crédito, incluyendo la “codificación” o datos contextuales – a menos que aplicaran excepciones.
Avanzando rápidamente a julio de 2025, un juez federal en Texas anuló la decisión a nivel nacional, alegando que la política de la administración anterior violaba la Ley Federal de Informes Crediticios (FCRA). Como alguien que ha dedicado gran parte de 30 años a promover el bienestar financiero sanitario, la educación financiera en salud y la defensa del paciente, me apasiona analizar qué significa este fallo para los millones de estadounidenses que tienen o podrían tener deuda médica algún día.
Conclusión clave #1: No ha habido cambios en la información de deuda médica
Antes que nada, tanto consumidores como proveedores deben saber esto: nada ha cambiado con la inclusión de la deuda médica en los informes a nivel federal. No hubo una prohibición como la CFPB nos hizo creer el 7/1/25; fue un anuncio de una norma final que nunca entró en vigor. El estándar federal predeterminado según las Agencias de Información Crediticia y la FCRA sigue vigente. Se permite informar sobre deudas médicas superiores a 500 dólares en un informe crediticio si están codificadas correctamente y han pasado 365 días desde el primer aviso de cobranza. Esto da a los consumidores un margen y tiempo para trabajar con la agencia de cobros.
Quince estados ofrecen protecciones al consumidor, incluyendo California, Nueva York y, más recientemente, Delaware. Adicionalmente, las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion tienen su propio conjunto de disposiciones, incluyendo: eliminación de la información sobre cobros médicos pagados, no informar sobre deudas médicas inferiores a 500 dólares y un período de espera de un año antes de informar sobre facturas médicas impagadas. Sin embargo, a nivel federal, la norma establecida por la administración anterior a principios de este año está efectivamente muerta.
Conclusión clave #2: Los hospitales aún pueden notificar a los consumidores y cobrar
En mi opinión, los medios pintan un panorama un tanto sombrío del impacto real que tiene la inclusión de la deuda médica en las verificaciones crediticias. Los titulares a menudo exageran el hecho de que este informe es injusto para los consumidores, y utilizan palabras como “engañoso”, “perjudicial” y “obsoleto”. Me gustaría presentar un punto de vista alternativo.
Creo que la inclusión de la deuda médica ofrece a los hospitales y a las agencias de cobranza una herramienta poderosa: el apalancamiento. La atención médica es la única industria en los Estados Unidos donde un consumidor puede entrar a un centro de servicio y recibir algo de valor sin tener que pagar ni antes ni después de que el servicio se realice. Estos servicios son críticos por naturaleza y pueden ser urgentes o emergentes. Dadas las reducciones interminables en los pagos de programas federales como Medicare y Medicaid y el creciente impacto de los saldos de los pacientes en los resultados del hospital, estos se ven obligados a operar con déficit, y ¿adivinen qué? La atención al paciente puede verse afectada debido a la falta de pagos y recursos monetarios.
La inclusión de la deuda médica no se trata solo de que los prestamistas calculen el riesgo. Se trata de que los hospitales tengan la oportunidad de incentivar el pago de los pacientes, reducir la deuda incobrable y, en última instancia, mantener la independencia financiera.
En resumen, los hospitales necesitan:
- Aprovechar formas de generar ingresos – Los cobros en el punto de servicio ayudan a capturar los saldos de los pacientes temprano en el ciclo de ingresos. Reportar la deuda médica da a los hospitales y a las compañías de cobranza un poder de negociación importante en la parte final del ciclo. Notifica a los pacientes sobre cuentas pendientes y proporciona incentivos para el pago puntual.
- Revisar las políticas financieras y de pago – Dado que entre el 8% y el 12% de los ingresos totales provienen de los saldos de los pacientes, los hospitales deberían revisar, actualizar y promocionar sus políticas de pago para asegurarse de que los pacientes sepan cómo pagar sus cuentas y las opciones para resolver saldos pendientes.
- Utilizar esfuerzos de asesoramiento financiero – Los hospitales con saldos de pacientes más altos deberían emplear asesores financieros para ayudar a los pacientes a identificar su posible elegibilidad para asistencia financiera, Medicaid u otros programas de ayuda/descuento del hospital. Además, los Asesores Financieros pueden establecer planes de pago con los pacientes de manera temprana.
- Externalizar la cobranza de autocartera. Esto podría sonar contradictorio, pero los hospitales aún se benefician financieramente de cualquier pago recuperado (incluso aquellos cobrados por agencias externas). Con los costos de personal por las nubes y la falta de tecnología para realizar una amplia difusión a los pacientes, utilizar una agencia de primer o tercer grado proporciona una forma de que los hospitales se centren en la atención que brindan y otros asuntos de facturación. Ellos gestionan la agencia y permiten que su socio impulse las cobranzas. El costo es menor cuanto antes se externalice la cuenta y los esfuerzos realizados al inicio del proceso reflejan las políticas del hospital.
Conclusión clave #3: Los consumidores aún pueden disputar saldos
Ocurren errores. Los informes muestran que el 80% de las facturas médicas contienen errores, lo que le cuesta a la industria de la salud 125 mil millones de dólares o más anualmente y causa retrasos significativos en los reembolsos. Si bien esta cifra es sorprendente, los errores van desde errores de codificación que causan demoras en la facturación y el reembolso, hasta errores demográficos en la dirección u otra información del paciente. A pesar de los mejores esfuerzos de los hospitales con controles de calidad y auditorías, los errores persisten, y los hospitales trabajan diligentemente para mejorar este hecho. En cualquier caso, ya sea que viva en un estado que prohíba la inclusión de la deuda médica en los informes o no, usted como consumidor tiene derecho a disputar su deuda y solicitar una revisión y auditoría de saldos inexactos.
El “peso” o valor de la deuda médica en un informe crediticio no es tan impactante como se podría pensar. Otros tipos de deuda – tarjetas de crédito y préstamos a plazos – son escrutados mucho más de cerca que la deuda médica cuando los prestamistas analizan el panorama completo.
En conclusión
La inclusión de la deuda médica se sitúa en la intersección de la sanidad, las finanzas y las políticas — y como este año ha demostrado, ese panorama está en constante evolución. Si bien las protecciones federales se han estancado, las leyes estatales y las políticas de las agencias de crédito aún ofrecen alivio a los consumidores. Los hospitales continúan dependiendo de los informes crediticios como una fuente de apalancamiento financiero, pero depende de los pacientes mantenerse informados, proactivos y empoderados para disputar errores y comprender sus derechos.
Crédito de la foto: usuario de freedigitalphotos Naypon
Karie Bostwick es Vicepresidenta de Personas y Cumplimiento en Revenue Enterprises, donde ha pasado más de 16 años ayudando a organizaciones sanitarias a mejorar las experiencias de facturación de pacientes y la eficiencia operativa. Con una carrera que abarca más de tres décadas en la gestión del ciclo de ingresos, elegibilidad para Medicaid y servicio al cliente, Karie es conocida por su enfoque centrado en el paciente, su liderazgo en cumplimiento y su dedicación a crear entornos laborales de apoyo. Ha jugado un papel clave en la construcción de servicios para clientes, la mejora de la formación y la contratación, y la impulsión de la adopción de tecnología para agilizar las cobranzas sanitarias.
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