Guía de Ahorro: Cómo evitar la deuda universitaria de tus hijos
Para nuestra Guía de Ahorro de esta semana, tenemos una edición especial con Mark Chicken, un planificador financiero colegiado de The Private Office. Él nos explica cómo puedes salvar a tu hijo de la deuda universitaria.
Para padres con niños pequeños, la universidad puede parecer algo muy lejano.
Pero con los graduados en Inglaterra enfrentando hasta 40 años de pagos, nunca es demasiado pronto para preparar a tus hijos para la universidad.
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El graduado promedio sale ahora de la universidad con una deuda de £51,645, incluyendo tasas académicas y préstamos para manutención, según la plataforma de inversión Lightyear.
Los estudiantes que empiezan hoy sus cursos entran en el nuevo sistema "Plan 5". Devuelven el 9% de sus ingresos que superen £25,000, y los pagos pueden continuar hasta 40 años antes de que se cancele el saldo restante.
Eso significa que los niños que empiezan el colegio ahora podrían estar pagando su deuda estudiantil hasta los sesenta años.
Entonces, como padres, si están en posición de ahorrar dinero para su hijo, ¿podrían reducir significativamente el coste a largo plazo?
Primero, veamos cómo funcionan los nuevos préstamos estudiantiles.
Los préstamos estudiantiles no funcionan como los préstamos bancarios tradicionales.
Un graduado que gana £45,000 hoy tendría que pagar alrededor de £1,800 al año bajo las nuevas reglas. Con el tiempo, esos pagos pueden sumar mucho, especialmente dada la duración del período de repago.
¿Deben los padres ahorrar en efectivo o invertir?
Los padres pueden ahorrar hasta £9,000 al año en un Junior ISA a nombre del niño, que puede mantenerse en efectivo o invertido. Conocido como JISA, es una cuenta de ahorro o inversión libre de impuestos para menores de 18 años.
Los mejores JISA en efectivo pagan hasta un 3.85%. Para ahorradores cautelosos, eso puede ser tranquilizador, especialmente con los altibajos que pueden experimentar los mercados.
Sin embargo, a largo plazo, invertir en una cartera diversificada de acciones globales ha dado históricamente mejores rendimientos que el efectivo, aunque con más volatilidad a corto plazo.
"Como empresa, al hacer proyecciones a largo plazo, tendemos a usar suposiciones nominales cautelosas: el efectivo creciendo alrededor de un 1% anual y las inversiones alrededor de un 5% anual", explicó Chicken.
"En la práctica, los rendimientos a largo plazo de los mercados bursátiles globales han sido históricamente superiores al 5% anual, pero preferimos trabajar con suposiciones conservadoras al planificar."
"Los rendimientos reales pueden variar mucho de un año a otro. Las cifras anteriores simplemente ilustran el impacto a largo plazo del interés compuesto."
Explicado: Cómo empezar con un ISA de acciones y fondos
La elección de las £15,000
Aunque las tasas de los JISA en efectivo de hoy son atractivas, los tipos de interés pueden cambiar con el tiempo, y mucha gente cae en la trampa de dejar su dinero en cuentas con bajos rendimientos, sin cambiarlo casi nunca.
Usando esas suposiciones (1% efectivo y 5% inversiones), la diferencia en 18 años puede ser considerable.
Pongamos un ejemplo…
Para acumular un fondo de al menos £51,645 en 18 años:
- Ahorrando en efectivo podrían necesitarse aportaciones de alrededor de £220 al mes.
- Invirtiendo podrían necesitarse cerca de £150 al mes.
Eso es una diferencia de £70 al mes, o más de £15,000 en aportaciones totales en 18 años.
"Como pueden ver en el ejemplo anterior, el crecimiento de la inversión a largo plazo tiene el poder de hacer gran parte del trabajo pesado. Aún requiere ahorro regular, pero el efecto del interés compuesto significa que una parte importante del fondo final puede venir de los rendimientos de la inversión, no de las aportaciones directas", dijo Chicken.
"En última instancia, el efectivo juega un papel importante protegiendo el capital a corto plazo. Pero a largo plazo, a menudo le ha costado mantener el ritmo de la inflación."
Imagen: iStock
¿Cómo gestionar el riesgo al acercarse la universidad?
El ejemplo anterior muestra cómo, a largo plazo, una cartera diversificada de acciones globales puede ofrecer un mayor potencial de crecimiento, aunque con períodos en los que los valores caigan por el camino, dijo Chicken.
Cuando la universidad está a muchos años, esos altibajos a corto plazo tienden a importar menos. Pero a medida que se acerca el momento de necesitar el dinero, las caídas del mercado se vuelven más relevantes.
Por esa razón, puede ser sensato elegir reducir el riesgo de inversión gradualmente en los últimos años antes de la universidad, por ejemplo, moviendo parte del fondo a efectivo, para disminuir el riesgo de una caída del mercado justo antes de que se deban pagar las tasas.
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Una de las principales ventajas de usar un JISA es que el crecimiento de la inversión está libre del impuesto sobre la renta y de las ganancias de capital. En 18 años, esa eficiencia fiscal puede marcar una diferencia significativa.
La contrapartida es la pérdida de control. A los 18 años, el dinero pasa legalmente a ser del hijo. Los padres no tienen control sobre cómo se usa y se gasta.
Una alternativa es invertir a nombre de los padres, por ejemplo, en un ISA o incluso en una cuenta de inversión general. Estas cuentas son legalmente activos de los padres, pero pueden asignarse mentalmente para el futuro de un hijo.
"El beneficio de esta ruta es la flexibilidad. Los padres mantienen control total sobre cómo y cuándo se distribuye el dinero. Si un hijo decide no ir a la universidad, el fondo podría contribuir a la entrada de una casa u otro objetivo", dijo Chicken.
La desventaja es que, a menos que el dinero esté en un ISA, los padres pagarán impuestos a su tasa habitual, ya sea impuesto sobre la renta o sobre las ganancias de capital.
En este caso, si un padre paga una tasa impositiva más alta que el otro, podría tener sentido poner los fondos a su nombre para minimizar los impuestos, aunque deberían buscar asesoramiento al considerar cómo hacerlo.
¿Quién quiere hacer millonario a su bebé?
Para los afortunados que tienen más para ahorrar para su hijo, es increíble cuánto se puede regalar a los 18 años.
Si los padres o abuelos ahorraran £9,000 al año en un JISA, asumiendo un crecimiento del 5% anual, a los 18 años ese niño podría tener una suma libre de impuestos de cerca de £266,000, dijo Chicken.
Si el niño luego transfiriera los fondos de su JISA a un ISA para adultos a los 18 años y los dejara hasta la jubilación, podría crecer a casi £1.8 millones si se deja intacto hasta los 57 años.
Si quieres darle a tu hijo un gran impulso para su jubilación, contribuir a una pensión puede ser una buena alternativa, aunque los fondos no se pueden acceder hasta los 57 años (asumiendo que no cambie la legislación actual).
A fondo: Cómo hacer millonario a tu bebé
Incluso si el niño no tiene ingresos, las contribuciones a la pensión aún califican para el alivio fiscal de la tasa básica sobre contribuciones totales de hasta £3,600 al año.
Así que esto puede ser asequible para muchas familias, ya que una contribución bruta máxima de £3,600 cada año hasta los 18 años cuesta £2,880 netos anuales (£51,840 en 18 años), con el gobierno añadiendo £720 en alivio fiscal cada año (£12,960 en total).
Asumiendo un crecimiento del 5% hasta los 57 años, y sin más contribuciones después de los 18, la pensión aún podría alcanzar las £737,000.
"Hay muchas opciones para los padres que pueden permitirse ahorrar algo regularmente para sus hijos, y empezar temprano puede facilitar aliviar al menos parte de sus futuras cargas financieras", añadió Chicken.