Comprar una casa es una de las experiencias más estresantes de la vida, especialmente si es tu primera vez. Puede ser un proceso complicado y agobiante.
Desde elegir la zona hasta conseguir una hipoteca en principio, luego hacer una oferta y finalmente recibir las llaves… es mucha información para procesar.
Para ayudarte, hemos creado una guía para navegar cada paso, con expertos que te darán consejos y trucos en el camino.
Así que si estás empezando el proceso o tienes curiosidad sobre por dónde comenzar, considera esta guía como tu compañera esencial…
Paso uno: Fija un presupuesto
Lo primero es lo primero: necesitas calcular cuánto puedes gastar.
No siempre necesitas un depósito para comprar una casa – algunos prestamistas ofrecen hipotecas de 100% del valor del préstamo – pero mientras más dinero pides prestado, más alto será probablemente tu tipo de interés.
Como regla general, cuanto más puedas ahorrar para el depósito, mejor: deberás menos, obtendrás un tipo de interés más bajo, tendrás cuotas mensuales más baratas y más probabilidades de que te acepten los prestamistas.
La mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas del 95% y 90% LTV para los primerizos, lo que significa que necesitas tener un depósito del 5% o 10%.
Eso significa que si compraras una casa de £269,000 (el promedio del Reino Unido), necesitarías £13,450 o £26,900 para el depósito.
Eso sube a £53,800 para un depósito del 20%, £80,700 para el 30%, y £107,600 para el 40%.
Hay muchas formas de ahorrar este dinero, incluso usando un ISA de por vida – puedes leer más sobre eso aquí.
Los prestamistas típicamente te permiten pedir prestado entre cuatro y cinco veces tus ingresos.
Si compras con una pareja, los prestamistas pueden combinar sus ingresos y usar un multiplicador más bajo, o multiplicar el ingreso mayor y añadir el menor encima.
Asegúrate de que puedes pagar cómodamente las cuotas mensuales de tu hipoteca – un asesor hipotecario puede ayudarte con esto (hablaremos de eso más tarde).
Una forma de hacerte una idea de cuánto puedes gastar es mirar tus ingresos, cualquier deuda existente y las facturas que seguirás pagando cuando te mudes para ver cuánto dinero te sobra.
También vale la pena ahorrar dinero para cubrir los costes que surgirán en el proceso de compra de la casa, como:
Honorarios de abogado
Costes de tasación y encuesta
Impuesto de actos jurídicos documentados (Stamp Duty)
Gastos de tramitación de la hipoteca
Gastos de mudanza
Facturas de servicios públicos
Como regla general, reservar un extra del 3% al 5% del precio de compra de tu casa debería cubrirte.
Así, usando el ejemplo de la casa de £269,000 con un depósito del 10%, tener al menos £34,970 debería ser suficiente.
Paso dos: Elige la zona donde quieres vivir
Después de fijar tu presupuesto, tal vez tengas una mejor idea del tipo de zona que te puedes permitir.
Probablemente ya tengas en mente una zona ideal, ya sea cerca del trabajo, de la familia o con buenas conexiones de transporte.
Puede ser difícil encontrar algo que cumpla con todos tus requisitos, así que vale la pena establecer una lista de “aspectos no negociables”.
Por ejemplo: ¿Necesitas estar cerca de una buena escuela o necesitarás estarlo antes de planear vender? Si es así, querrás comprobar que estás en la zona de captación correcta con el ayuntamiento local.
Si no, quizás puedas ahorrar dinero comprando una propiedad fuera de la zona de captación.
Más de Money:
Casi imposible para el trabajador promedio hacerse rico, advierte un informe
Los Tory prometen abolir el impuesto de actos jurídicos documentados si ganan las próximas elecciones
Guía de ahorros: Las cuentas que te ayudarán a superar la inflación
Datos exclusivos proporcionados al blog de Money mostraron que la gente puede pagar decenas de miles de libras más por estar en el mismo código postal que una escuela – y ni siquiera tiene que ser una buena.
Tomar una perspectiva a más largo plazo también puede ser útil porque tu casa probablemente será tu mayor activo.
El grupo de consejo al consumidor HomeOwners Alliance dice:
Las zonas baratas rodeadas de caras son propensas a la gentrificación – a menos que haya una razón particular por la que sean baratas, como plantas químicas o terrenos post-industriales degradados;
Las zonas de moda pueden tener un crecimiento menor, así que puede que no aumenten de valor rápidamente;
Una zona de buena relación calidad-precio con enlaces de transporte decentes es una “buena apuesta” porque los precios de las casas pueden tardar años en ponerse al día con las mejoras del transporte.
Las casas en los centros de las ciudades también suelen ser más caras que en el campo, y el sur del país es normalmente más caro que el norte.
Para asegurarte de que la zona que te interesa es asequible, puedes echar un vistazo a los precios promedio de propiedad en cada área del ayuntamiento a continuación…
Si estás intentando decidir si te gusta una zona específica, una de las mejores – y más fáciles – cosas que hacer es simplemente pasar tiempo allí.
Visita durante el día, por la tarde y durante las horas punta de tráfico.
Prueba partes clave de tu vida, como el viaje al trabajo o el paseo al parque local, y sé realista sobre si se ajustan a tu estilo de vida.
Un viaje de hora y media al trabajo puede parecer bien la primera vez, pero ¿estarás contento haciéndolo todos los días?
¿Quieres poder ir andando a las tiendas, o estás contento de coger el coche?
Mientras que visitar la zona te dará una sensación del lugar, también vale la pena comprobar las tasas de criminalidad – puedes hacerlo aquí.
Paso tres: Consigue una hipoteca en principio
Conseguir una hipoteca en principio (MIP) le muestra a los agentes inmobiliarios y a los vendedores que eres un comprador serio.
¿Qué es? Básicamente, es una indicación inicial que un prestamista te da detallando cuánto está dispuesto a prestarte para una hipoteca, que debería coincidir con tu presupuesto – o excederlo.
Hay dos formas principales de conseguir una: usar un bróker hipotecario o ir directamente a un prestamista.
Algunos brókers te encontrarán la mejor oferta gratis, otros pueden cobrarte una tarifa si contratas la hipoteca.
Usar un bróker puede ser útil y ahorrarte tiempo ya que ellos examinan los productos hipotecarios disponibles para ti y encuentran el más barato – algo que tendrías que hacer tú mismo de otra manera.
También pueden aconsejarte si te conviene más una hipoteca de tipo fijo o variable, y podrán guiarte a través del proceso.
Algunos brókers tendrán acceso a más ofertas que otros, así que vale la pena preguntar si son un bróker de “mercado completo”, lo que significa que pueden mirar una gran variedad de ofertas en vez de solo las ofrecidas por un panel selecto de prestamistas.
Los brókers también tienen dos formas de ser pagados, o bien ganan una comisión de los prestamistas o te cobran una tarifa por contratar una hipoteca usando sus servicios.
Si te ofrecen elegir entre tarifa o comisión, se les permite llamarse “independientes”.
Están obligados a decirte la cantidad exacta que les pagará el prestamista antes de que solicites la hipoteca – normalmente está en la “ilustración de datos clave” que te dan, pero si no, pide verla.
David Hollingworth, director asociado de comunicaciones en L&C Mortgages, dijo a Money: “Tiene sentido hablar con un asesor hipotecario mientras consideras el tipo de propiedad adecuado para tus necesidades y presupuesto. Un asesor hipotecario te asegurará que el préstamo que necesitas debería ser posible y cuánto podría costarte.
“También puede proporcionar una hipoteca en principio si te preocupa calificar para el monto del préstamo. Esto no es una garantía, pero debería demostrar al vendedor y a su agente que puedes proceder.”
Es importante subrayar que una MIP es una evaluación preliminar – se usa una verificación de crédito ligera para darte una idea aproximada de qué tipo de casa te puedes permitir.
Eso significa que no proporciona una certeza absoluta de que obtendrás una oferta de hipoteca – puede se requiera una verificación de crédito más detallada antes de que un prestamista se comprometa a un préstamo.
Es válida entre 30 y 90 días, dependiendo de tu prestamista, así que tienes tiempo para ir a ver propiedades en ese rango de precio antes de pedir al banco un acuerdo de hipoteca real.
Si tu búsqueda de casa dura más que eso, también puedes pedir una extensión de tu MIP o solicitar una nueva.
Paso cuatro: Empieza a ver propiedades
Bien, con tu hipoteca en principio resuelta, ahora estás en una gran posición para empezar a ver propiedades.
Un buen lugar para empezar son los sitios web o apps de propiedades online como Rightmove, Zoopla y OnTheMarket.
Usando la herramienta de búsqueda, introduce la zona que te interesa, el tipo de casa y tu rango de precio.
Algunos sitios te darán la opción de añadir otros detalles específicos a tu búsqueda, como número de dormitorios, jardín, aparcamiento, punto de carga para coche eléctrico, etc.
Desplázate, y cuando encuentres una que te guste, envía un email o llama a la agencia inmobiliaria con la que está listada para pedir una visita.
Una vez que tengas tu visita concertada, ve armado con preguntas para el agente inmobiliario y el vendedor.
“Cuando visitas, es genial cuando preguntas sobre la casa, te tomas tu tiempo para verla y la conoces”, dijo la presidenta de la National Association of Estate Agents Propertymark, Mary-Lou Press.
“El vendedor probablemente estará tan emocionado como tú de tener una visita, así que es agradable cuando puedes enterarte de todo. Ser directo sobre la asequibilidad ahorrará tiempo tanto a ti como al vendedor.”
Cuando mires la casa, deberías estar atento a cualquier señal de alarma.
Probablemente sea una mala señal si hay moho, grietas en las paredes o cualquier fuga. Si sientes que tienes suficiente en tu presupuesto para decorar, intenta mirar más allá de la estética como el papel pintado, los colores de la pintura o el suelo – pueden ser cosas relativamente baratas de cambiar tú mismo.
Michael Holden, un tasador con más de 30 años de experiencia, y un ex presidente de Propertymark, nos dio esta lista de comprobaciones simples que puedes hacer:
Busca señales de humedad – revisa detrás de sofás, armarios y alacenas;
Busca cualquier grieta en paredes y suelos, puertas y ventanas que se atasquen, suelos desiguales o inclinados, y paredes abombadas o inclinadas – esto puede ser una señal de movimiento estructural interno o externo;
Asegúrate de que todos los grifos se encienden;
Abre y cierra las ventanas para asegurarte de que todas funcionan;
Fíjate si ha habido trabajos de construcción recientes y pregunta al agente inmobiliario si cumplen con los reglamentos de construcción;
Piensa en cómo huele – ¿es a humedad o a estancado?;
Toma nota de cuán bien ha sido mantenida – normalmente es una buena señal si ha sido cuidada.
Si quieres llevar una lista de comprobación más completa contigo, la organización de consumidores Which? tiene una que puedes descargar aquí.
Paso cinco: Haz una oferta
Una vez que encuentres una casa que cumpla con todos tus requisitos, es el momento de hacer una oferta. Lo haces contactando al agente inmobiliario.
Al decidir qué ofrecer, echa un vistazo a lo que se han vendido propiedades similares en la zona y ve si puedes negociar lo que está incluido en la venta.
Algunos vendedores aceptarán dejar todos sus electrodomésticos – artículos como nevera, congelador, lavavajillas y lavadora – o quizás quieras que dejen otros muebles como un sofá o las cortinas.
Si se necesitan reparaciones, también vale la pena preguntar qué se arreglará antes de que la casa se venda.
“Si piensas que el precio de venta es generalmente justo para el mercado, puede que no quieras arriesgarte a ofender al vendedor con una oferta muy baja”, dijo Hollingworth.
“Si se ha comercializado al precio correcto, podrías arriesgarte a que otros compradores interesados tomen la posición principal si ofreces demasiado poco.
“Sin embargo, lanzar una oferta realista por debajo del precio de venta y saber hasta cuánto estás preparado para llegar podría ayudarte a acercarte a un acuerdo más rápido.”
Algunas ofertas pueden ser más tentadoras que otras – y no solo porque ofrecen una cantidad mayor.
“Un comprador con una hipoteca aprobada probablemente está más avanzado y puede comprometerse a intercambiar en la compra comparado con alguien potencialmente al mismo principio de un viaje de propiedad”, añadió Press.
“Los vendedores típicamente pueden tomar en cuenta las complejidades de las cadenas y también podrían encontrar más atractivas las situaciones más simples.”
Los compradores que están libres de cadena, lo que significa que no están esperando a vender su casa para comprar una propiedad, a menudo están en una buena posición porque pueden moverse rápidamente.
Lo mismo ocurre con aquellos capaces de proporcionar una oferta de todo efectivo, siempre que puedan demostrar que el efectivo se obtuvo legalmente.
El agente inmobiliario te informará si tu oferta ha sido aceptada o rechazada. Esto normalmente se hace por email.