Por Peter Dougherty
El tema ‘monetario’ de hoy es práctico: cómo reducir la deuda de las tarjetas de crédito.
Que debemos disminuir nuestra deuda rara vez requiere explicación —si tenemos saldos en nuestras tarjetas, es algo que probablemente ya sabemos.
La estrategia más eficaz para liquidar el saldo de nuestra tarjeta de crédito es centrarse en una sola deuda.
Si podemos concentrarnos en una deuda única, veremos progresos a medida que reducimos su saldo pendiente. Eso debería motivarnos.
Enfrentarnos a una pequeña colina en vez de a una montaña también resulta menos estresante.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE.UU., realizar tan solo un pago extra al año a una de nuestras tarjetas puede reducir los intereses en cientos de unidades a lo largo de la vida del saldo.
El uso de la tarjeta de crédito es menor en España y el Reino Unido que en EE.UU., y es menos común arrastrar un saldo de un mes a otro. No obstante, las tarjetas de crédito tienen una de las tasas de interés más elevadas entre las deudas del consumidor.
La ‘TAE’ (Tasa Anual Equivalente) sobre los saldos en estos tres países a menudo supera el 20%.
Incluso un saldo moderado puede crecer con rapidez. Quizás sea por ello que dos planes populares para pagar la deuda de la tarjeta tengan nombres que aluden a la acumulación de nieve: el efecto ‘avalancha’ y el de ‘bola de nieve’.
En el método ‘avalancha’, clasificamos nuestras tarjetas por tasa de interés, de mayor a menor, y nos enfocamos primero en la deuda más costosa. Nuestras tasas de interés actuales figuran en los extractos mensuales.
A continuación, es crucial efectuar los pagos mínimos en todas nuestras deudas.
Una vez hecho, debemos destinar cualquier dinero extra hacia la deuda con el interés más alto —realizando múltiples pagos a lo largo del mes si es posible, en lugar de uno solo en la fecha de vencimiento.
Con independencia del tamaño de esa deuda, ahorraremos dinero en intereses, lo que libera más fondos para reducir el saldo.
Nuestro objetivo es elegir la tarjeta con la tasa más alta y comenzar a pagarla tan rápido como podamos.
Como una avalancha que desciende por la pendiente, una vez liquidada, pasamos a la tarjeta con la siguiente tasa más alta y continuamos hasta saldar todas.
En el método ‘bola de nieve’, clasificamos el monto de deuda de cada tarjeta (ignorando la tasa de interés) del saldo más pequeño al más grande.
Al igual que con el plan avalancha, debemos realizar los pagos mínimos en todas las deudas. Después, destinamos cualquier dinero extra hacia la deuda más pequeña.
Cuando esta se pague, utilizamos el monto que le destinábamos para la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
Este método debería permitirnos generar impulso y motivación al liquidar primero nuestras obligaciones menores.
Desde un punto de vista estrictamente numérico, el enfoque avalancha funciona un poco más rápido y ahorra algo más de intereses. Pero cualquiera de los dos métodos puede ayudarnos a salir de deudas.
Por lo general, el método bola de nieve es un plan más fácil al que mantenernos comprometidos, pues ofrece más victorias tempranas. Pero ambos pueden ser efectivos. Nuestra meta es elegir el que creamos más sencillo y comenzar.
Estos dos planes se mencionan comúnmente en la literatura financiera como formas de reducir nuestra deuda. Personalmente, creo que un tercer método, al que he llamado enfoque ‘ventisca’, también merece mención.
Si encontramos una nueva tarjeta que ofrezca una TAE introductoria del 0%, podríamos transferir nuestra deuda de alto interés a esa tarjeta.
El objetivo es pagar tanta deuda como sea posible durante el período de interés introductorio, que suele ser de 12 a 18 meses.
Podemos ahorrar mucho en intereses durante ese plazo. La advertencia, claro, es que debemos prestar atención a las comisiones por transferencia de saldo y asegurarnos de liquidar el balance antes de que finalice el período introductorio.
Además, resulta útil si podemos dejar de usar nuestras tarjetas, excepto en emergencias reales. Salir de un montón de deuda de crédito (o de nieve) es muy difícil si seguimos añadiendo más cada mes.
No importa qué enfoque elijamos —’avalancha’, ‘bola de nieve’ o mi autodenominada ‘ventisca’— lo crucial no es el clima. Lo importante es que sigamos avanzando a través de la tormenta para encontrar, al otro lado, un saldo de deuda que se haya derretido.
Peter Dougherty es Planificador Financiero en BISSAN Wealth Management en España. Posee un MBA en finanzas de la Universidad de Columbia en Nueva York y un Máster en Fiscalidad y Tributación de la Universidad Nebrija en España. Es European Financial Planner (EFP) en España, además de ser CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ y Chartered Retirement Planning Counselor® en Estados Unidos.
Para más información: https://www.financial-planning-in-spain.com
Peter Dougherty
MBA en finanzas
Máster en fiscalidad española
Licenciatura en economía
European Financial Planner en España
Chartered Retirement Planning Counselor® en EE.UU.
Autor de dos libros de planificación financiera
Certified Financial Planner™ en EE.UU.
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