Los pagos transfronterizos en euros siguen siendo sencillos para los expatriados en España.
Crédito: Oleg Elkov, Shutterstock
Si acabas de mudarte a España, es probable que alguien te haya dicho: “Necesitarás una cuenta bancaria española para todo”.
Suena convincente, ¿verdad? Después de todo, entre los suministros, el alquiler, los impuestos y el temido IBI, parece que disponer de un IBAN local (ese pequeño código “ES” al principio de tu número de cuenta) facilitaría la vida.
Pero he aquí la cuestión: no siempre lo necesitas. De hecho, según la normativa europea, tienes todo el derecho a utilizar tu cuenta bancaria de otro país de la UE o del EEE para pagar tus facturas en España. Y si alguien te dice lo contrario, bueno, son ellos quienes infringen las normas, no tú.
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Vamos a desglosar esto claramente, porque este asunto afecta a miles de expatriados cada año.
¿Es legal que una empresa española rechace tu IBAN extranjero?
No. Absolutamente no.
Conforme al artículo 9 del Reglamento UE 260/2012, ninguna empresa, autoridad pública o banco puede rechazar un pago en euros o un adeudo directo simplemente porque el IBAN no empiece por “ES”. Ya sea que tu cuenta esté en Alemania, Francia, Bélgica o Lituania, si forma parte de la zona SEPA, debe ser tratada como una española.
Esto se denomina discriminación por IBAN y es ilegal. Incluso el Banco de España ha recordado a las empresas que rechazar un IBAN no español “infringe la normativa de la UE“.
La realidad, sin embargo, es que algunos aún lo hacen. Un informe de 2025 del Centro Europeo del Consumidor (ECC-Net) reveló que miles de personas en toda Europa –especialmente en España y Francia– siguen enfrentándose a rechazos. El problema está tan extendido que el propio Ministerio de Economía de España ha propuesto nuevas normas para erradicarlo definitivamente.
Entonces, ¿qué facturas puedes pagar realmente desde tu cuenta extranjera?
¿En teoría? Prácticamente todas.
Electricidad, agua, gas, facturas de teléfono, banda ancha, seguros, gastos de comunidad, cuotas del gimnasio… cualquier cosa que pueda pagarse mediante un adeudo directo o transferencia SEPA debería procesarse sin problemas.
El sistema SEPA (la Zona Única de Pagos en Euros) se creó precisamente para que los pagos entre países europeos funcionaran como los nacionales. No debería importar si tu cuenta está en Madrid o en Munich.
Pero la teoría y la práctica no siempre coinciden. Algunas empresas, especialmente servicios públicos más pequeños o locales, siguen rechazando los IBAN no españoles porque sus sistemas no se han actualizado. Es frustrante –y, nuevamente, es ilegal–.
¿Cómo funcionan realmente los Adeudos Directos SEPA (“domiciliaciones”)?
Si alguna vez has firmado una domiciliación bancaria –la autorización que permite a una empresa cobrar tus facturas automáticamente–, eso es un Adeudo Directo SEPA. La ley establece que la ubicación de tu banco no importa, siempre que esté dentro de SEPA.
Simplemente firmas el mandato, facilitas tu IBAN, y listo. Tu compañía eléctrica o de internet puede cargar los importes en tu cuenta, independientemente de dónde esté radicada. España adoptó este sistema plenamente en 2014.
Así que si alguien en mostrador te dice: “Nuestro sistema no acepta cuentas extranjeras”, es su *software* el que está obsoleto, no tu IBAN.
¿Qué debes hacer si rechazan tu IBAN?
En primer lugar, no entres en pánico –y no aceptes un ‘no’ como respuesta definitiva–.
- Responde por escrito (de forma educada pero firme). Menciona que el rechazo vulnera el artículo 9 del Reglamento UE 260/2012 y que tu cuenta se encuentra dentro de SEPA. Pídeles que actualicen tus datos.
- Escalada internamente. A veces, el personal de atención al cliente simplemente no está informado. Solicita hablar con alguien de facturación o administración.
- Conserva pruebas. Guarda capturas de pantalla, correos electrónicos y registros de chat que demuestren el rechazo.
- Presenta una reclamación ante el Banco de España si se trata de un banco o servicio de pago, o ante tu oficina municipal de consumo (OMIC) si es una empresa privada.
- Repórtalo en AcceptMyIBAN.org. Es una plataforma apoyada por autoridades de la UE que rastrea y denuncia estos casos en toda Europa.
Cuantas más personas denuncien, más rápido desaparecerán estas prácticas obsoletas.
¿Puedes pagar tus impuestos con una cuenta extranjera?
Sí – la Agencia Tributaria española (AEAT) lo permite explícitamente.
Si tu banco no es una de las entidades “colaboradoras” de la AEAT en España, aún puedes realizar tu pago mediante transferencia SEPA desde tu cuenta de la UE. El sitio web de la AEAT incluso proporciona instrucciones paso a paso para hacerlo.
Solo sigue sus directrices cuidadosamente: necesitarás incluir un número de referencia específico en la descripción de la transferencia y guardar el justificante de la operación para tus registros.
En otras palabras, tu IBAN francés, belga o irlandés funcionará perfectamente para la mayoría de los modelos impositivos.
¿Qué pasa con los pagos y prestaciones de la Seguridad Social (TGSS)?
La Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) también te permite domiciliar pagos o recibir prestaciones en una cuenta SEPA. Sus formularios hacen referencia al “IBAN”, no a la “cuenta española”.
Dicho esto, en algunas oficinas locales, el personal aún insiste en un IBAN ES por costumbre. Si eso ocurre, simplemente explica que tu cuenta es compatible con SEPA y señálales el artículo 9. Incluso puedes mostrarles la guía pública del Banco de España que confirma que está permitido.
Puede requerir un poco de persistencia, pero legalmente, estás amparado.
¿Aceptan los ayuntamientos los IBAN de la UE para impuestos locales como el IBI o las tasas de basura?
Se supone que sí –y legalmente, deben hacerlo–.
La mayoría de las autoridades locales pueden procesar pagos SEPA para conceptos como el IBI (impuesto sobre bienes inmuebles), la basura (recogida de residuos) o los impuestos de vehículos. Algunos ayuntamientos más pequeños siguen rechazando cuentas extranjeras debido a sistemas anticuados o falta de formación del personal, pero eso no es una razón válida según la normativa de la UE.
Si tu ayuntamiento rechaza tu IBAN, envía una solicitud breve por escrito haciendo referencia al artículo 9 del Reglamento 260/2012 y pide una confirmación por escrito. Si aún así se niegan, llévalo a tu oficina de consumo local o al Defensor del Pueblo.
¿Hay comisiones adicionales o retrasos?
Legalmente, no debería haberlos.
Un pago SEPA debe costar exactamente lo mismo y tardar el mismo tiempo que uno nacional. Si tu proveedor añade una “comisión por cuenta extranjera” o te dice que los pagos tardarán más, eso también es discriminación.
Incluso De Nederlandsche Bank (el banco central neerlandés) ha advertido de que las empresas pueden enfrentarse a sanciones por ello. Los reguladores españoles comparten esa opinión.
Por supuesto, ocurren errores. Si tu pago es devuelto, verifica que los códigos IBAN y BIC son correctos; muchos errores son solo erratas, no discriminación.
¿Cuándo necesitas realmente un IBAN español?
Existen algunas excepciones prácticas.
Si deseas utilizar Bizum, la popular aplicación de pago instantáneo de España, necesitarás un IBAN español. El servicio solo funciona con bancos españoles que participan en su red.
Algunos sistemas más antiguos –por ejemplo, plataformas de facturación de telecomunicaciones obsoletas o clubes locales– también pueden exigir un IBAN ES por razones técnicas. En esos casos excepcionales, abrir una cuenta española sencilla (o utilizar una *fintech* como Nickel que ofrezca un IBAN ES) puede ahorrarte un quebradero de cabeza.
¿Pero para el día a día? Tu cuenta de la UE es legalmente válida.
¿Qué bancos o *fintechs* son más amigables para los expatriados?
Muchos bancos online como Revolut, Wise o N26 funcionan bien para los expatriados en España. Emiten IBAN de la UE (normalmente no españoles) que admiten plenamente transferencias y adeudos directos SEPA.
Si necesitas específicamente Bizum o un IBAN español, consulta proveedores más nuevos como Nickel o las divisiones digitales de los bancos tradicionales –cada vez ofrecen más cuentas online con IBAN ES y bajas comisiones–.
¿La mejor estrategia? Mantén tu cuenta principal de la UE para los pagos cotidianos, y abre una pequeña cuenta española solo si realmente necesitas Bizum o te enfrentas a rechazos repetidos.
¿Sigue existiendo la discriminación por IBAN y cómo puedes combatirla?
Lamentablemente, sí. Según la Comisión Europea, la discriminación por IBAN sigue siendo “una fuente habitual de quejas”. Los grupos de consumidores en toda Europa afirman que la práctica no ha desaparecido porque algunas empresas simplemente ignoran la ley hasta que se las desafía.
Por eso es importante denunciar. Plataformas como AcceptMyIBAN recopilan quejas y presionan a los reguladores para que actúen. El Banco de España también anima a los consumidores a presentar sus casos –y ya ha sancionado a entidades por incumplimiento–.
Cada denuncia ejerce presión. Y poco a poco, está funcionando: más empresas están actualizando sus sistemas para aceptar finalmente los IBAN de la UE, como exige la ley.
¿Y los británicos? ¿Pueden seguir utilizando su cuenta bancaria del Reino Unido en España?
Esa es la pregunta del millón, ¿verdad?
He aquí la verdad: sí, el Reino Unido sigue siendo parte de la zona SEPA, incluso después del Brexit –pero está ahí como “participante no perteneciente a la UE”. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) lo confirmó en su declaración oficial en marzo de 2021, anunciando que los proveedores de servicios de pago del Reino Unido permanecen dentro de SEPA tanto para transferencias como para adeudos directos en euros, siempre que cumplan los requisitos técnicos del esquema (Consejo Europeo de Pagos, 2021).
Así que, en teoría, tu IBAN británico (que comienza por “GB”) aún debería funcionar para pagos en euros en toda el área SEPA. En la práctica, sin embargo, las cosas no son tan sencillas.
Después de que el Reino Unido abandonara la UE, algunos bancos británicos se retiraron de los servicios de adeudo directo SEPA, lo que significa que ya no admiten pagos automáticos de facturas en euros. Por eso muchas empresas en España –compañías de suministros, ayuntamientos, operadoras móviles– siguen rechazando los IBAN GB. No es que sean antibritánicos; es que sus sistemas no siempre reconocen esos IBANs como “accesibles” para adeudos directos SEPA.
El Banco de Inglaterra ha confirmado que la participación en SEPA sigue siendo voluntaria para los bancos del Reino Unido, y cada institución decide si ofrece servicios SEPA. Así, mientras que las transferencias SEPA pueden procesarse, los adeudos directos SEPA a menudo no lo harán.
Entonces, ¿qué deberían hacer los expatriados británicos?
La mayoría de los expatriados del Reino Unido ahora abren una cuenta en euros con un IBAN de la UE para facilitarse la vida.
*Fintechs* como Wise, Revolut y Monese ofrecen cuentas con IBAN de la UE (por ejemplo, BE, LT o IE) que cumplen plenamente con SEPA, lo que significa que puedes pagar tus facturas e impuestos en España sin riesgo de rechazo.
Estas cuentas también te ahorran comisiones de conversión, ya que puedes mantener euros directamente –y son reconocidas por los proveedores españoles como cuentas SEPA estándar–.
En resumen
No necesitas abrir precipitadamente una cuenta bancaria española solo para pagar tus facturas.
Mientras tu cuenta esté dentro de la zona SEPA, tu IBAN –ya sea francés, irlandés, neerlandés o alemán– es perfectamente válido para la vida en España. Si alguien te dice lo contrario, son ellos quienes están infringiendo las normas.
Por supuesto, para mayor comodidad (y para Bizum), un IBAN español aún puede ser útil. Pero conocer tus derechos –y estar preparado para citarlos– puede ahorrarte tiempo, estrés y comisiones bancarias innecesarias.
Así que la próxima vez que alguien te diga “necesitas una cuenta española”, sonríe, da un sorbo a tu cortado, y diles: en realidad, la UE dice que no.