La industria de seguros de salud de EE. UU. – un gigante de $1.29 billones – está bajo presión. Los costos de atención médica en aumento, los cambios en las políticas y las brechas de acceso de larga data están apretando no solo a las aseguradoras, sino también a las personas a las que se supone que sirven: pacientes, proveedores y empleadores. Desde 2018, las primas para la cobertura familiar han aumentado un 22%, llegando cerca de $24,000 en 2023 (Fundación Kaiser). Eso no es solo una estadística. Ese es el costo de un automóvil usado, o un año de universidad comunitaria – cada año, solo para mantenerse cubierto.
Y para muchos, incluso “tener seguro” no significa que estén protegidos. El otoño pasado, The Wall Street Journal perfiló a Amanda King, una higienista dental y madre que luchaba contra el cáncer de mama en etapa 4. A pesar de estar asegurada, se estaba ahogando en facturas médicas. La historia de Amanda no es rara – es un reflejo de lo roto que puede sentirse el sistema actual. También es una llamada de atención: la gente quiere algo mejor, y lo quiere ahora.
Esa urgencia está creando un viento a favor para la innovación. Las startups de InsurTech, las aseguradoras tradicionales y los líderes políticos se están uniendo en torno a la tecnología como una herramienta, tal vez la herramienta, para reducir la fricción, contener los costos y hacer que la atención sea más accesible. Lo que una vez fue una industria de movimiento lento está comenzando a cambiar.
Hay razón para ser optimista. Aseguradoras, emprendedores y responsables políticos están respondiendo a las presiones del mercado adoptando tecnologías novedosas y modelos de negocio innovadores. El InsurTech, en particular, está revolucionando la forma en que las aseguradoras gestionan el riesgo, controlan los costos y brindan atención, ofreciendo soluciones frescas que prometen remodelar la cobertura de salud para mejor.
Planes de beneficios dinámicos
Los planes de beneficios dinámicos representan un cambio transformador en el seguro de salud, enfatizando la atención basada en el valor y la transparencia de precios. Surest, un producto lanzado por UnitedHealthcare, está eliminando las redes tradicionales basadas en copagos y permitiendo a los consumidores elegir proveedores basándose en el valor (una combinación de precio y calidad) en lugar de estar restringidos por limitaciones en la red. Según un estudio reciente de AON, los empleadores que han adoptado Surest han visto un ahorro promedio del 10% en los costos de seguro de salud.
Este modelo no solo reduce costos, sino que también empodera a los consumidores con una mayor flexibilidad y transparencia. Como señala Brad Otto, los planes de beneficios dinámicos están ganando terreno, especialmente en el segmento de seguros comerciales. Durante los próximos años, muchos corredores creen que estos planes están preparados para convertirse en una opción dominante para la cobertura basada en el empleador, ofreciendo un ganar-ganar tanto para los empleadores como para los empleados.
Reaseguro
El reaseguro sirve como una red de seguridad crítica para las aseguradoras, ayudándolas a manejar los riesgos financieros asociados con reclamaciones catastróficas. Si bien tradicionalmente conservador, el sector de reaseguros está experimentando una ola de innovación a través de la suscripción de precisión y análisis de datos. Estos avances capacitan a las aseguradoras para evaluar los riesgos de manera más precisa y reducir costos a través de la modelización predictiva.
Las startups que aprovechan estas tecnologías están interrumpiendo el mercado al proporcionar soluciones más sofisticadas adaptadas a las particularidades de la atención médica. El resultado es un sistema más resiliente capaz de adaptarse a los desafíos financieros planteados por los crecientes costos de atención médica y las reclamaciones complejas.
Arreglos de Reembolso de Salud (ICHRAs)
Los Arreglos de Reembolso de Salud (ICHRAs) son otro ejemplo de innovación que está remodelando el InsurTech. Provenientes de cambios de política bipartidistas, los ICHRAs fueron creados para ayudar a los empleadores a proporcionar reembolsos con ventajas fiscales a los empleados para las primas de seguros de salud individuales y gastos médicos calificados. Este enfoque ofrece previsibilidad de costos para los empleadores y flexibilidad para los empleados, lo que lo convierte en una alternativa atractiva a los planes grupales tradicionales. Por ejemplo, Gallagher Home Health Services, un proveedor de atención médica domiciliaria, recientemente realizó la transición a un modelo ICHRA con la ayuda de Take Command Health. Este cambio permitió a la empresa reducir las cargas administrativas, lograr previsibilidad de costos y ofrecer planes de salud personalizados a los empleados. Los expertos indican que los ICHRAs tienen el potencial de convertirse en un modelo líder para los beneficios patrocinados por el empleador en la próxima década.
La innovación de InsurTech está lista para redefinir la atención médica abordando algunos de los problemas más apremiantes en el mercado de seguros de salud de EE. UU. Desde los planes de beneficios dinámicos hasta las innovaciones en reaseguros y el crecimiento de los ICHRAs, estos avances destacan el potencial de un sistema más transparente, asequible y centrado en el paciente.
Para los profesionales de la industria, el mensaje es claro: el momento de innovar es ahora. Al abrazar estas soluciones transformadoras, las aseguradoras y los empleadores no solo pueden abordar los desafíos sistémicos, sino también crear un futuro donde la atención médica sea equitativa y sostenible. Ya sea a través de inversiones, emprendimiento o apoyo político, las oportunidades para impulsar cambios significativos nunca han sido más convincentes.