Por Peter Dougherty
Sin importar dónde vivamos, los balances personales responden a la crucial pregunta de cuál es nuestra situación financiera.
Constituyen una fotografía de lo que poseemos (nuestros activos) menos lo que debemos (nuestros pasivos). Al igual que con cualquier mapa, primero debemos saber dónde estamos antes de poder trazar la ruta a seguir.
En BISSAN Wealth Management, incluimos un balance en cada plan financiero que elaboramos.
Estudié los balances de las corporaciones durante mi MBA; afortunadamente, los personales son más sencillos y no requieren seguir las normas formales y categorías propias de una empresa.
Entonces, ¿por qué querríamos elaborar nuestro propio balance?
- Nos brinda conciencia de nuestra posición financiera.
- Nos permite establecer metas económicas.
- Nos asiste en la toma de decisiones sobre inversiones y deuda.
- Facilita el seguimiento de nuestra evolución en el tiempo.
¿Cuáles son los pasos para crear un balance personal?
Comenzamos anotando todos los bienes de valor que poseemos en el lado izquierdo de una hoja o una hoja de cálculo.
Incluso si tenemos deudas pendientes sobre ellos, como nuestra casa o apartamento, los incluimos en la lista.
La cifra que registremos debe ser el valor de mercado actual. Es decir, el precio que pagaría un comprador dispuesto e informado.
Puede ser mayor o menor de lo que pagamos por el bien, pero es la mejor medida de su valor presente.
Para bonos, opciones sobre acciones y cuentas de jubilación, utilizamos el valor corriente, no el valor al vencimiento o el de la fecha de vesting total.
Y solo debemos listar aquellas pólizas de seguro de vida que tengan un valor en efectivo.
Cualquier préstamo vinculado a estos activos se incluirá en la sección de pasivos (lado derecho), para que nuestro patrimonio neto –la parte que realmente nos pertenece– no quede sobreestimado.
Es fundamental que todas las cantidades listadas en el balance se conviertan a una misma moneda.
Para expatriados en España, esta debería ser el euro. En consecuencia, necesitamos agregar una columna extra a nuestra hoja.
Si poseemos activos en EE. UU. o el Reino Unido y, por tanto, un estado de cuenta los refleja en dólares o libras esterlinas, usaremos esta columna adicional para convertir dichas sumas a euros.
Esto significa que las cantidades en dólares deben dividirse por un tipo de cambio (hoy, ese número es 1,17) y las mostradas en libras, multiplicarse por otro (1,14, al día de redacción de este artículo).
Los tipos de cambio fluctúan con frecuencia, por lo que debemos actualizar nuestro balance periódicamente para reflejar el valor actual en euros.
Una vez registrado todo lo que poseemos con valor monetario, debemos considerar el dinero que debemos a bancos o compañías de tarjetas de crédito por bienes como nuestro coche o casa.
Estos se listan en el lado derecho de la hoja. También debemos anotar las deudas con otros acreedores, como préstamos estudiantiles.
Al igual que con los activos, debemos agregar una columna y convertir las sumas expresadas en dólares o libras esterlinas a euros. Estas cifras del lado derecho constituyen nuestros pasivos.
Tras listar todos los ítems que podamos recordar, totalizamos los activos y luego los pasivos, restándolos de los primeros.
Si el resultado es positivo (activos mayores que pasivos), ¡debemos felicitarnos, tenemos un patrimonio neto positivo!
Aunque a menudo necesitamos un pasaporte para viajar entre jurisdicciones, nuestro estado financiero transfronterizo solo requiere lápiz y papel (o una hoja de cálculo).
Puedes comenzar a elaborar el tuyo hoy.
Peter Dougherty es Planificador Financiero en BISSAN Wealth Management en España. Posee un MBA en Finanzas por la Universidad de Columbia en Nueva York y un Máster en Fiscalidad y Tributación por la Universidad Nebrija en España. Es European Financial Planner (EFP) en España, y cuenta con las certificaciones CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ y Chartered Retirement Planning Counselor® en Estados Unidos.
Para más información: https://www.financial-planning-in-spain.com/
Peter Dougherty
- MBA en Finanzas
- Máster en Fiscalidad Española
- Licenciatura en Economía
- European Financial Planner en España
- Chartered Retirement Planning Counselor® en EE. UU.
- Autor de dos libros de planificación financiera
- Certified Financial Planner™ en EE. UU.
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