El creciente coste de la sanidad se ha convertido en uno de los mayores retos al que se enfrentan los empleadores en la actualidad. Para muchas organizaciones, los planes de salud con deducibles altos (HDHP) se han convertido en un intercambio necesario —ayudan a mantener las primas bajo control, pero dejan a los empleados expuestos a mayores gastos directos.
Según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores 2024 de KFF, aproximadamente una cuarta parte de las empresas que ofrecen beneficios sanitarios ahora proporcionan un HDHP junto con una opción de ahorro. Si bien este cambio ayuda a los empleadores a gestionar las primas, ha creado una consecuencia no deseada: los empleados están asumiendo una parte mayor de los gastos médicos iniciales. Aquí es donde el seguro de brecha médica está ganando atención, pero donde aún existe una enorme oportunidad de adopción.
La categoría menos conocida pero en crecimiento
El seguro de brecha médica está diseñado para "cubrir la brecha" entre lo que cubre un plan médico principal y lo que los empleados deben pagar de su bolsillo. Cubre servicios como estancias hospitalarias, cirugías ambulatorias, diagnóstico por imagen y, dependiendo del diseño del plan, puede incluir visitas al médico o prescripciones.
A pesar de sus beneficios potenciales, el conocimiento sobre este seguro sigue siendo relativamente limitado en comparación con otros productos sanitarios suplementarios, como los de enfermedad crítica, accidente, indemnización hospitalaria o cáncer. Aunque los corredores de seguros generalmente conocen el seguro de brecha médica, no está tan adoptado ni es tan reconocido como esos otros productos. Algunos empleadores, e incluso algunos corredores, pueden no estar totalmente familiarizados con su funcionamiento o pueden asumir que es demasiado complicado de administrar. En consecuencia, existe una oportunidad significativa de crecimiento, particularmente entre las pequeñas y medianas empresas, que están bajo mayor presión para ofrecer beneficios competitivos sin absorber costes insostenibles.
Por qué los empleadores lo están reconsiderando
El actual mercado laboral ha obligado a los empleadores a considerar cuidadosamente cómo lograr un equilibrio entre la contención de costes y el diseño de beneficios. En la Encuesta de Beneficios para Empleados 2025 realizada por la SHRM, la cobertura sanitaria sigue siendo uno de los beneficios más esenciales en términos de satisfacción y retención de los empleados. Cuando un plan se percibe como insuficiente —por ejemplo, debido a un deducible de 3.000 o 5.000 dólares—, el valor percibido del beneficio se erosiona.
El seguro de brecha médica ayuda a restaurar ese equilibrio. Al añadir una cobertura que refleja el plan médico base, los empleadores pueden suavizar el impacto financiero de los deducibles altos sin reformar por completo su estrategia de beneficios. Para los empleados, esto puede significar menos casos de postergar o retrasar la atención médica por preocupaciones económicas —un problema creciente vinculado a peores resultados de salud y mayores costes a largo plazo. Combinado con un proceso de reclamación sencillo que puede pagar directamente a los proveedores sanitarios participantes, no es necesario que los empleados presenten reclamaciones ni esperen reembolsos, lo que facilita el acceso a la atención cuando la necesitan.
Las prioridades emergentes de los empleadores
Según las tendencias actuales del mercado, tres prioridades están moldeando cómo piensan los empleadores, corredores y aseguradores sobre los beneficios suplementarios:
- Gestionar los costes sanitarios crecientes sin recortar beneficios – Los trabajadores estadounidenses identificaron las recompensas totales, incluyendo los beneficios de salud, como su máxima prioridad, con un 42% citando preocupaciones de seguridad financiera ante la inflación y la incertidumbre económica. Los profesionales de RRHH se centran cada vez más en mantener paquetes de beneficios competitivos a pesar de las restricciones presupuestarias.
- Ofrecer cobertura personalizable y flexible para satisfacer las diversas necesidades de la fuerza laboral – El informe de la SHRM subraya la necesidad de soluciones de beneficios a medida, señalando que una estrategia única no es práctica ni efectiva en el lugar de trabajo actual. Los profesionales de RRHH priorizan enfoques flexibles para cubrir las diversas necesidades de sus equipos.
- Simplificar el proceso de reclamaciones para reducir la carga administrativa – La tecnología efectiva en RRHH está fuertemente correlacionada con percepciones positivas de los empleados y la efectividad del departamento. Herramientas digitales optimizadas, incluidas las plataformas de gestión de beneficios, se consideran cada vez más esenciales para reducir la carga administrativa y mejorar la experiencia del empleado.
El papel de los corredores y asesores
El seguro de brecha médica no es una solución mágica. No reemplaza la necesidad de un diseño de planificación cuidadoso ni de conversaciones más amplias sobre la asequibilidad de la atención sanitaria. Para los empleadores, puede ser una solución práctica y rentable para mejorar su oferta de beneficios y ayudar a proteger a su plantilla de gastos médicos inesperados.
Para las empresas medianas, este seguro puede marcar la diferencia entre ofrecer un plan de deducible alto que traslada el riesgo financiero a los empleados, y ofrecer un plan que se perciba como protector y competitivo. Los empleadores que exploran e implementan opciones de seguro de brecha médica demuestran un compromiso con el bienestar de sus empleados, fortaleciendo su reputación como proveedores de beneficios considerados y competitivos.
Mirando hacia el futuro
A medida que los costes sanitarios continúan su trayectoria ascendente, la necesidad de estrategias de beneficios innovadoras solo crecerá. Los empleadores que antes descartaban los productos suplementarios como "extras" están comenzando a reconocer su papel para ayudar a mantener la seguridad financiera de los empleados mientras preservan sus propios paquetes de beneficios atractivos.
La trayectoria del seguro de brecha médica es clara. Más corredores lo presentan, más empleadores lo adoptan y más empleados se benefician de la protección adicional. El próximo paso es asegurar que el conocimiento avance al mismo ritmo que la necesidad. Esto requiere empoderar a los empleadores con información clara, agilizar los procesos administrativos y ofrecer productos flexibles y fáciles de usar, facilitando que las organizaciones apoyen a sus equipos de manera efectiva.
Bien implementado, el seguro de brecha médica puede ayudar a los empleadores a caminar por la delgada línea entre el control de costes y el acceso a la atención —uno de los actos de equilibrio más apremiantes en el panorama sanitario actual.
Foto: Feodora Chiosea, Getty Images
Rachel Miller, RHU, es Vicepresidenta de Programas de la Unidad de Negocio Médico en la División de Accidente y Salud de Crum & Forster (C&F). Cuenta con más de 25 años de experiencia en suscripción dentro del sector asegurador. Desde su incorporación a C&F en 2008, Rachel ha liderado iniciativas en todas las líneas de negocio de la unidad, incluido el stop loss, brecha, indemnización fija, accidente grupal, seguro médico de corto plazo (STM) y planes ejecutivos. Su pasión es el desarrollo de productos y los acuerdos de transferencia de riesgo alternativos, impulsando constantemente la innovación y ofreciendo soluciones a medida para sus clientes.