MUDARSE a España suele ser una decisión cargada de ilusión. Un nuevo país, un nuevo capítulo personal o profesional y, en muchos casos, una mejor calidad de vida.
Sin embargo, para quienes llegan con cuentas de ahorro, depósitos a plazo o inversiones en otros países, una pregunta suele surgir pronto y a menudo conlleva inquietud: cómo gestionar correctamente sus activos dentro del sistema fiscal español.
¿Qué sucede con los intereses generados fuera de España? ¿Qué es exactamente lo que debo declarar? ¿Cuándo tengo que hacerlo? ¿Qué documentación se requiere?
Para muchos expatriados y jubilados, estas preguntas aparecen con demasiada frecuencia y, por lo general, cuando hay muy poco margen de reacción.
Tus impuestos no viajan contigo
Uno de los errores más comunes al trasladarse a España es asumir que nada cambia mientras el dinero permanezca en el extranjero. Desde el momento en que una persona se convierte en residente fiscal en España, la situación es distinta. España grava la renta mundial.
Esto implica que los intereses generados por cuentas de ahorro y depósitos mantenidos en otros países deben declararse en España, incluso si el banco está radicado en Alemania, Francia o los Países Bajos.
Y no se trata solo de pagar impuestos. También existen obligaciones informativas de las que mucha gente no es consciente.
De hecho, una proporción significativa de los errores cometidos por residentes extranjeros en sus declaraciones de la renta no se debe a ocultación, sino simplemente a un desconocimiento del sistema.
No obstante, desconocer la ley no nos exime de su cumplimiento, por lo que te recomendamos que sigas leyendo.
LEER MÁS: Cómo recuperar miles de tu banco ahora que la cláusula suelo hipotecaria ha sido prohibida en España
Por qué los ahorros suelen ser los activos más seguros al cambiar de país
En materia fiscal, no todos los productos financieros generan el mismo nivel de complejidad. Las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo suelen estar entre los activos más sencillos de gestionar al cambiar de residencia fiscal.
Los rendimientos del capital mobiliario están claramente definidos, son fáciles de calcular y siguen normas predecibles según la ley tributaria española.
A diferencia de otras inversiones, no hay valoraciones complejas, fluctuaciones de mercado o historiales de transacciones que reconstruir; solo intereses generados y saldos mantenidos.
Para muchas personas que se mudan a España, esta simplicidad adquiere un valor creciente.
Con los años, es común acumular una estructura financiera fragmentada: una cuenta de ahorros en el país de origen, un depósito a plazo contratado en un momento diferente o una cuenta abierta durante una etapa laboral anterior.
El resultado suele ser dinero disperso en varios bancos, países e idiomas, lo que puede conllevar complicaciones añadidas, como certificados de intereses que llegan con retraso, documentos en lenguas extranjeras o calendarios fiscales que no siempre coinciden.
Por tanto, tener los ahorros estructurados de manera clara y transparente puede reducir significativamente el riesgo de errores y contratiempos inesperados al enfrentarse a un nuevo sistema tributario.
Impuesto sobre la Renta y modelos informativos: cuando surgen las dudas
Con el tiempo, muchos se dan cuenta de que declarar los intereses en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) no basta. También existen obligaciones informativas, y el verdadero desafío a menudo no es el tipo impositivo en sí, sino mantenerse organizado: saber dónde está el dinero, cuántos intereses genera y si se han superado los umbrales de declaración.
Cuando la información está fragmentada en varios bancos y países, llevar un control de estos detalles puede volverse rapidamente abrumador, especialmente para quienes no están familiarizados con los trámites administrativos españoles.
Una de las obligaciones informativas más importantes es el modelo 720, que requiere declarar las cuentas bancarias y depósitos mantenidos en el extranjero cuando su valor conjunto supera los 50.000€.
Este formulario no conlleva pagar impuestos adicionales, pero sí exige información precisa como saldos, entidades, países y fechas.
Por ejemplo, Max se traslada a España y mantiene 100.000€ invertidos en un depósito a un año en un banco alemán, además de tener 50.000€ en una cuenta de ahorros en otro banco alemán. Dado que el valor conjunto supera los 50.000€.
¿Qué significa esto para Max? Debe declarar todos los intereses devengados en su declaración de la renta española y presentar el modelo 720, informando detalladamente de ambas cuentas, incluyendo saldos, bancos, países y fechas.
La dificultad en situaciones como esta rara vez reside en las cantidades, sino en mantener una visión clara y consolidada de los ahorros dispersos en distintos bancos, idiomas y formatos documentales.
LEER MÁS: España pierde más de 270.000 empleos tras ‘la mayor caída del empleo en enero en 14 años’
Cómo Raisin ayuda a simplificarlo todo
Mudarse a España no debería suponer vivir con la preocupación constante de si se está declarando todo correctamente. La experiencia muestra algo con claridad: el mayor enemigo del cumplimiento fiscal no es la complejidad legal, sino la desorganización.
Cuantas más cuentas y bancos se tengan, más difícil resulta mantener una visión clara y unificada de los ahorros.
Raisin es una plataforma que da acceso exclusivamente a cuentas de ahorro y depósitos a plazo de bancos de la Unión Europea dentro de un único entorno, reduciendo la fragmentación, facilitando el seguimiento de saldos e intereses y ofreciendo una visión panorámica clara de los ahorros incluso cuando el dinero está disperso en distintos países.
Como nuevo cliente también puedes obtener la Cuenta Bienvenida, que ofrece una rentabilidad del 3,33% TAE. Es una cuenta completamente gratuita y sin comisiones, diseñada como punto de entrada para empezar a organizar tus ahorros de forma sencilla y eficiente.
Una vez abierta, Raisin te permite seguir invirtiendo en productos de ahorro competitivos de bancos europeos a través del Cambio Inteligente, permitiéndote trasladar tu dinero a nuevas oportunidades sin perder el control ni la visibilidad.
Además de facilitar la comparación de rentabilidades y la gestión del ahorro, Raisin proporciona a los clientes acceso y una visión clara de la información y documentos de sus cuentas (por ejemplo, saldos y certificados de intereses) que pueden ser relevante para sus propias obligaciones declarativas, incluyendo potenciales obligaciones informativas como el modelo 720*.
Si vives en España y tienes ahorros en tus países de origen, Raisin puede gestionar tus ahorros de forma clara, organizada y segura. Porque vivir en España debería ser una experiencia tranquila, no una fuente constante de incertidumbre fiscal.
* Ten en cuenta que Raisin no prepara, valida ni presenta formularios fiscales en nombre de los clientes. Los clientes siguen siendo responsables de determinar si tienen una obligación declarativa y de presentar los modelos correspondientes.
Haz clic aquí para leer más Noticias de Negocios y Finanzas de The Olive Press.