Si es usted pensionista y está considerando trasladar su residencia a España, más allá de los visados, su principal inquietud será cómo recibir sus pagos de pensión en el país para poder costear aquí una vida cómoda.
Si es usted del Reino Unido y percibe su pensión, ya sea privada o estatal, ¿cuáles son las mejores formas de transferir esos fondos a España?
Los expertos en pensiones enumeran tres vías principales para recibir su pensión en España. La primera es un SIPP internacional, la segunda un QROPS y la tercera consiste en mantener la pensión en el Reino Unido y transferir los pagos de forma individual.
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SIPPs
SIPP significa ‘Self-Invested Personal Pension’ (Plan de Pensión Personal Autoinvertido) y es un plan de pensiones radicado en el Reino Unido.
Si contrata un SIPP internacional, podrá disponer de su pensión mientras reside en el extranjero, incluida España. Están específicamente diseñados para no residentes en el Reino Unido que desean transferir o consolidar sus pensiones británicas.
Dado que se trata de un producto autoinvertido, usted será responsable de gestionar su cartera y tomar todas las decisiones de inversión. Las opciones incluyen acciones, bonos, fondos de inversión e incluso propiedades comerciales.
Resulta más adecuado para quienes ya poseen ciertos conocimientos financieros o disponen del tiempo y la voluntad para aprender a gestionarlo.
Generalmente se considera de mayor riesgo transferir fondos desde una pensión convencional a un SIPP, ya que podrían perderse beneficios valiosos asociados al plan original. La transferencia también podría someter el capital al impuesto de sucesiones.
Para proceder, primero deberá obtener asesoramiento financiero especializado y contactar con la entidad elegida para abrir un SIPP internacional. Ellos le guiarán en los pasos para realizar la transferencia.
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QROPS
QROPS significa ‘Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme’ (Esquema de Pensión en el Extranjero Reconocido y Cualificado). Adherirse a uno permite transferir su pensión británica fuera del país, pero estos esquemas deben cumplir normativas similares a los planes de pensiones registrados en el Reino Unido.
Para evitar recargos de HMRC (el fisco británico), deben estar ubicados dentro del Espacio Económico Europeo (EEE).
Según el gobierno británico, si transfiere su pensión a un esquema no reconocido como QROPS, su proveedor de pensiones podría rechazar la transferencia o se aplicaría un impuesto de al menos el 40 por ciento sobre el monto transferido.
También podría tener que pagar una ‘overseas transfer charge’ (tasa por transferencia al extranjero), aunque cabe la exención. Es crucial consultarlo con su proveedor.
El gobierno británico afirma: “Si excede su asignación para transferencias al extranjero, y la transferencia está por lo demás exenta de la tasa, deberá pagar un 25 por ciento de dicha tasa sobre el exceso por encima de la asignación”.
Este tipo de pensión es más adecuada para quienes se trasladan a España de forma permanente, ya que si decidiera regresar al Reino Unido podría enfrentarse de nuevo a un pago fiscal considerable.
Para transferir su pensión a un QROPS necesitará cumplimentar el Formulario APSS 263, que especifica la información requerida.
Basta con descargarlo, completarlo y entregarlo al administrador de su plan de pensiones en el Reino Unido.
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Convertir su pensión a euros
La última opción es sencillamente no transferir la pensión a España y mantenerla en el Reino Unido. Al recibir los pagos mensuales, los convierte a euros y los transfiere a una cuenta bancaria española para utilizarlos aquí.
Aunque es uno de los métodos más simples, no siempre es el más rentable. La mayoría de los bancos españoles aplican comisiones elevadas por la conversión de divisa. Además, con la fluctuación constante entre la libra y el euro, algunos meses recibirá significativamente más o menos que en otros.
Si prefiere esta opción, la mejor forma de mitigar los costes es operar a través de un proveedor especializado en divisas. Existen numerosas alternativas, así como bancos online que permiten mantener múltiples monedas y convertirlas por una comisión reducida.
Es aconsejable comparar lo que ofrecen distintas empresas y brókers de divisas.
Recuerde que, antes de decantarse por cualquiera de estas opciones, lo más sensato es consultar a un profesional sobre su situación concreta para determinar qué solución le conviene más.