Bizum ha revolucionado la forma en que se realizan las transferencias monetarias instantáneas en España. Con millones de usuarios que dependen del servicio a diario para enviar dinero, pagar compras en línea o efectuar donaciones benéficas, la plataforma se ha convertido en un pilar de la vida financiera cotidiana. Sin embargo, no todo está permitido al completar una transferencia. Ciertas palabras están estrictamente prohibidas en el concepto de la operación, y su uso puede derivar en pagos bloqueados o incluso en investigaciones bancarias.
A primera vista, el funcionamiento de Bizum es sencillo. Los usuarios acceden a su aplicación bancaria, seleccionan la opción de enviar dinero, eligen un contacto de su agenda, introducen la cantidad y añaden un breve concepto antes de confirmar la transacción. No obstante, este último paso, a menudo tratado como una mera formalidad, posee un peso legal significativo. Las entidades financieras están legalmente obligadas a supervisar las transacciones que pudieran estar vinculadas a actividades delictivas o al blanqueo de capitales.
Esta obligación tiene su origen en la Ley 10/2010 de España sobre prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, que sigue vigente en 2025. En virtud de esta normativa, los bancos deben escrutinar las operaciones sospechosas y reportarlas a las autoridades competentes cuando sea necesario. Como consecuencia, Bizum y los bancos participantes han desplegado sistemas de detección automatizada que rastrean los conceptos de las transacciones en busca de palabras y expresiones específicas.
Entre los términos completamente vedados se encuentran aquellos vinculados al terrorismo, las armas o la violencia. Las referencias a organizaciones terroristas, conflictos armados o armas de fuego activan automáticamente los protocolos de seguridad. Lo mismo sucede con el lenguaje asociado al secuestro o el asesinato por encargo. Incluso cuando se emplean en tono de broma o sin intención criminal, dichas expresiones pueden resultar en el bloqueo inmediato de una transacción o en un escrutinio adicional por parte del banco.
Los sistemas implantados no evalúan el tono ni el contexto. Cualquier referencia marcada por los filtros se trata como potencialmente sospechosa, con independencia de si se pretendía hacer un chiste. Este enfoque preventivo puede acarrear consecuencias administrativas o legales para los usuarios que subestimen la importancia del campo del concepto.
El narcotráfico es otro ámbito sujeto a controles particularmente estrictos. Las menciones explícitas a sustancias ilegales, los términos del argot o las referencias indirectas a cantidades pueden levantar todas ellas señales de alarma. Los bancos aplican una política de tolerancia cero en este ámbito para impedir que Bizum sea utilizado como método de pago para transacciones relacionadas con estupefacientes, en consonancia con sus obligaciones legales de combatir el blanqueo de capitales.
Menos conocido, pero igualmente vigilado, es el uso de referencias a órganos y tejidos humanos. Están prohibidas las menciones a órganos, cadáveres o procedimientos médicos irregulares, ya que podrían sugerir tráfico ilegal de órganos. Si bien la donación de órganos es legal en España cuando se realiza a través de los cauces médicos oficiales, las transferencias financieras que aluden explícitamente a dichas prácticas pueden interpretarse como indicio de actividad delictiva, la cual está severamente penada por la legislación española y europea.
También se prohíben las referencias directas al blanqueo de capitales en sí mismo. Expresiones como “dinero negro” o “dinero para lavar” activan de inmediato los sistemas de alerta. Aunque pueda parecer improbable que se emplee tal lenguaje en una actividad criminal real, los filtros automatizados no pueden determinar la intención y bloquearán o marcarán cualquier transacción que contenga estos términos. El sistema prioriza el cumplimiento normativo y la seguridad sobre la comodidad del usuario.
Además, los nombres de personas vinculadas al terrorismo, la delincuencia organizada o investigaciones criminales graves también pueden activar alertas. Aunque Bizum no divulga la lista completa de nombres vigilados, estas medidas están diseñadas para prevenir la financiación de redes criminales, no para presuponer culpabilidad. Los controles no anulan la presunción de inocencia, sino que actúan como mecanismos preventivos establecidos por ley.
Cuando se detecta un término prohibido, el sistema puede responder de varias formas. Una transacción puede ser rechazada automáticamente, procesada pero marcada para una revisión posterior, o elevada al departamento de cumplimiento del banco. En casos más graves, los bancos pueden solicitar información adicional al cliente, restringir temporalmente la cuenta o reportar la operación a las autoridades.
Bizum es en sí mismo un sistema de pago móvil instantáneo creado por los principales bancos españoles en 2016. Integrado directamente en las aplicaciones de banca móvil, permite a los usuarios enviar y recibir dinero utilizando únicamente un número de teléfono, sin necesidad de aplicaciones adicionales. El servicio se ha vuelto especialmente popular para pagos entre particulares, como dividir una cuenta de restaurante o contribuir a regalos grupales.
Para 2025, Bizum cuenta con más de 28 millones de usuarios en España y procesa cientos de millones de transacciones al año, lo que lo convierte en uno de los métodos de pago digital más extendidos del país. Las transferencias entre individuos generalmente están limitadas a 1.000 euros por operación, con límites mensuales que varían según el banco pero que suelen rondar los 5.000 euros. Para pagos a comercios pueden aplicarse límites superiores, dependiendo del acuerdo del usuario con su entidad. Para cantidades más elevadas, los bancos siguen recomendando las transferencias bancarias tradicionales, que permiten importes mayores pero conllevan plazos de procesamiento más largos y, en algunos casos, comisiones adicionales.